但實際情況，卻并非如此簡單。在小貸公司的項目風控防線之后，有利網(wǎng)自身也構(gòu)建了三重風控“防御措施”。“首先是基本的信息核實，主要通過電話形式進行，以確認相關的小貸項目是否真實存在。”有利網(wǎng)風險總監(jiān)王重陽表示，“隨后是對該項目所投向的行業(yè)進行基本面分析，這亦是我們與小貸公司不同之處。對于特定行業(yè)，我們會有嚴格取舍。”

有利網(wǎng)風控的最后一環(huán)，即是運用FICO技術(shù)建立的打分系統(tǒng)，按照小貸項目的各項資料進行運算打分，符合分數(shù)區(qū)間要求的項目即會成為有利網(wǎng)上的投資標的。也正是在這一環(huán)節(jié)，劉雁南試圖耕耘迥異于P2P網(wǎng)貸業(yè)務的另一項商業(yè)機會。

成立至今已有60年時間的評級機構(gòu)FICO，業(yè)已占據(jù)全球35%的信貸審批及全球三分之二信用卡的評級市場。但由于中國市場歷史數(shù)據(jù)的匱乏，F(xiàn)ICO技術(shù)仍難以按照國內(nèi)實際參數(shù)進行調(diào)整測算，進而難以真正對中國小貸市場乃至整體金融環(huán)境具有普遍適用性。

劉雁南看準的，正是FICO完成“本土化”升級后，所能給整個小貸行業(yè)造成的沖擊。“目前全部的交易案例，我們都對數(shù)據(jù)進行了積累。然后再整合到FICO打分系統(tǒng)中去，使其對國內(nèi)小貸項目具有更準確的判斷力。”

一位中型國有小貸公司高管則回應稱，一旦FICO技術(shù)真的能在改造后大范圍適應國內(nèi)的商業(yè)環(huán)境，“勢必會極大提升小貸公司的投資項目審查效率，并節(jié)約人力資源成本，等于讓小貸行業(yè)從手工作坊一步就跨入了全自動化工廠。”

屆時，本土版FICO的核心知識產(chǎn)權(quán)也將成為有利網(wǎng)的獨特競爭優(yōu)勢之一。顯然，在金融這一高度標準化的行業(yè)之中，商業(yè)模式的創(chuàng)新往往具有極強的可復制性，有利網(wǎng)能長久掌握的“ 好牌”并不多。

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