“民間借貸關(guān)系的成立，主要是兩個方面。第一，借貸雙方的合意，即約定借款標的、利息、償還期限、違約責任等的合同。第二，支付證明，原則上應(yīng)認為民間借款合同為實踐性合同，即以借出人實際給付借款為借款合同的生效條件。沒有支付證明則借貸合同不生效。”互利網(wǎng)負責人袁建春告訴記者。

那么首先，在網(wǎng)貸中，雙方并不直接簽訂合同，而只有網(wǎng)站提供的電子協(xié)議，沒有蓋章，沒有水印。借出人憑電子合同到法院起訴，借入人一旦不到庭確認或者到庭否認，這種復(fù)印件不能被認定有效。

第二是支付證明，目前絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)站的借貸走賬是由借出人的賬戶到平臺賬戶再到借入人賬戶，這樣借出人就無法證明把借款支付給了借入人，導(dǎo)致借貸關(guān)系可能不能成立。

“網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，它的基礎(chǔ)法律關(guān)系還是借貸關(guān)系，所以當借入人違約時，借出人必須能得到司法救濟，法律上有句諺語叫‘沒有救濟則沒有權(quán)利’。如果借入人違約，而借出人不能到法院起訴，那么借出人的權(quán)利就得不到保障。”袁建春告訴記者。

保本政策是否有效

目前投資人的核心疑問是，拍拍貸提供的壞賬率要遠低于他們個人賬戶的壞賬，這很可能是由于近年來不斷放大的交易量稀釋了壞賬率。另外，一些投資人反映拍拍貸的保本政策條件苛刻，很難真正保本。

在所有競爭對手都 為投資者保本保息的情況下，拍拍貸讓投資者自己承擔盈虧的探索顯得十分艱難。很快，拍拍貸推出了自己的本金保障計劃。這一方面是拍拍貸為了證明自己的信貸審核實力，另一方面也是讓投資人重回拍拍貸。

不過，一些投資人認為拍拍貸的本金保障條件十分苛刻，很難執(zhí)行。

拍拍貸的本金保障有幾個條件：第一，它要求所有投資者都要分散投資，每筆投資不能超過5000元，且不能超過借款標的的1/3，且必須累計投資超過50筆。第二，壞賬總金額大于收益總金額。

由于拍拍貸對本金保障有詳細的規(guī)定，一部分投資者虧損是由于沒有嚴格遵守拍拍貸分散投資的規(guī)則。

張俊告訴記者，拍拍貸設(shè)立保本計劃的初衷是為了引導(dǎo)投資者分散風險投資，所以做了投資筆數(shù)和單筆投資上限的規(guī)定。不過一些投資者并未遵守拍拍貸投資規(guī)則，所以很難得到賠付。

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