[ 目前投資人的核心疑問是，拍拍貸提供的壞賬率要遠低于他們個人賬戶的壞賬，這很可能是由于近年來不斷放大的交易量稀釋了壞賬率。另外，一些投資人反映拍拍貸的保本政策條件苛刻，很難真正保本 ]

一些投資人在拍拍貸產(chǎn)生了壞賬，這時他們卻發(fā)現(xiàn)這些壞賬很難通過拍拍貸追討，而他們也幾乎不可能通過法律途徑直接向債務人追討，從而陷入尷尬境地。

拍拍貸是國內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺，也是最早被知名風投投資的網(wǎng)貸平臺之一。當然它也是最特立獨行的一家，拍拍貸是網(wǎng)貸平臺中 一家不為投資者提供本息擔保的平臺。特立獨行的拍拍貸模式能否成功一直是業(yè)內(nèi)的一大懸念。

拍拍貸的討債困境

老林在拍拍貸投資了2年之后，決定撤離拍拍貸，理由是在拍拍貸的投資并沒有讓他賺錢。

“在拍拍貸投資兩年后，我的收益是微虧。但是前兩年無論在哪一個網(wǎng)貸平臺投資，收益都至少在18%以上，所以我決定離開。”林姓投資者告訴第一財經(jīng)日報《財商》。

和老林一樣，很多拍拍貸的投資者發(fā)現(xiàn)自己的投資微虧，或者不賺錢。

而在網(wǎng)貸行業(yè)，絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都 墊付本息，由此，除了網(wǎng)絡平臺倒閉的情況，投資人幾乎不會遇到壞賬困擾，而拍拍貸是目前極少數(shù)發(fā)生逾期不墊付本息的網(wǎng)絡借款平臺。一旦遇到壞賬，投資人只能等待拍拍貸催收，或者自行追討欠款。

“遇到壞賬，拍拍貸的電話催收模式很難奏效，而投資者也很難通過法律手段自行催收。”老林告訴記者。老林提到的問題，前者是拍拍貸本身的催收模式是否科學的問題，而后者是拍拍貸的法律設置是否規(guī)范合理的問題。

拍拍貸官方材料顯示：拍拍貸催收的手段有兩種：一是“拍拍貸催收部門對借入者開展大力度催收”；另外是“ 拍拍貸根據(jù)隱私規(guī)則的約定分階段將借入者的信息進行黑名單曝光”。

而記者了解到，拍拍貸目前的催收主要依賴電話催收。也就是說一旦產(chǎn)生壞賬，拍拍貸的工作人員開始坐在辦公室里打電話提醒借款人還錢。

“他們通過這么簡單輕松的方式就要到錢了？要知道借錢的時候容易，要錢的時候就是孫子。電話催收不是不可行，但是只靠電話催收效力極其微弱。阿里金融之所以能夠做小貸還不擔心錢是否拿得回來，第一是基于他們能夠掌控淘寶賣家的數(shù)據(jù)，第二是由于淘寶賣家對淘寶的依賴。”一家民間借貸的老板告訴記者。

拍拍貸CEO張俊向記者表示，他們目前的催收成功率在20%以上。而未來，拍拍貸會將這一塊業(yè)務外包給專業(yè)催收機構，以提高催收成功率。

然而，當發(fā)生了風險之后，投資人有沒有可能通過直接起訴借款人來維護自己的權利呢？這不僅僅是拍拍貸，也是絕大多數(shù)網(wǎng)絡借款平臺可能遇到的法律障礙。

首先，按照拍拍貸的標準，每筆投資不超過5000元。也就是說一個投資人每筆借出不超過5000元，而一旦產(chǎn)生壞賬，投資人則要付出高昂的時間成本和起訴費用，這對投資者來說簡直得不償失。

另外，網(wǎng)貸領域的維權尚有許多法律障礙。

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