原標(biāo)題：銀行為何越來(lái)越“嫌棄”長(zhǎng)期存款 揭秘背后真實(shí)原因，驚呆廣大儲(chǔ)戶(hù)

　　不知道大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，銀行存款利率出現(xiàn)一個(gè)很不尋常的趨勢(shì)，那就是長(zhǎng)期限人民幣存款利率反而比短期限存款利率更低了，5年期比3年期存款利率還低，3年期存款利率比2年期還低。

　　而且，很多長(zhǎng)期限的存款產(chǎn)品已經(jīng)悄無(wú)聲息的消失了。

　　這是怎么回事呢？本期3分鐘理財(cái)課堂我們來(lái)好好聊聊這個(gè)話(huà)題。

　　期限利率出現(xiàn)倒掛

　　正常情況下，存款期限越長(zhǎng)，利率越高。但是最近反常的事情出現(xiàn)了，課代表查銀行APP 存款利率發(fā)現(xiàn)，不少銀行的人民幣定期存款利率出現(xiàn)了期限倒掛，長(zhǎng)期限的存款利率比短期限還低，比如我們11月6號(hào)從銀行APP查詢(xún)到的數(shù)據(jù)顯示：

　　建行人民幣存款整存整取3年期 年利率是2.6%，5年存款 年利率卻只有2.25%；

　　交行APP整存整取人民幣存款2年期利率 2.35%，3年期利率 卻只有2.2%。

　　江蘇銀行、寧波銀行等也有類(lèi)似現(xiàn)象。

　　從平均數(shù)據(jù)也可以看出來(lái)3年期和5年期利率明顯倒掛。

　　據(jù)第三方平臺(tái)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，10月份各類(lèi)型銀行的5年期定期存款平均利率均已低于3年期。尤其股份行和城商行，5年期定期存款平均利率還比3年期低了不少，分別低了11個(gè)基點(diǎn)、13個(gè)基點(diǎn)。

　　長(zhǎng)期限存款利率下降更快可能是導(dǎo)致倒掛出現(xiàn)的原因，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，今年前10個(gè)月大額存單2年、3年、5年期平均利率相較年初分別下降了32.3個(gè)基點(diǎn)、35.3個(gè)基點(diǎn)、41.3個(gè)基點(diǎn)。5年期明顯降更快。

　　長(zhǎng)期存款去哪兒了？

　　長(zhǎng)期限存款不僅利率快速下行，甚至連這類(lèi)存款本身也在減少。

　　課代表發(fā)現(xiàn)，各家銀行的長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品越來(lái)越少了，尤其是利率相對(duì)更高的特色存款產(chǎn)品和大額存單。大部分全國(guó)性銀行在售大額存單里已經(jīng)沒(méi)有5年期品種。甚至部分銀行連3年期大額存單都沒(méi)有了。

　　11月7日銀行APP數(shù)據(jù)顯示，招行不管是大額存單還是特色存款產(chǎn)品，都只有2年期及以下期限的品種了。平安銀行、北京銀行在售的大額存單也只有2年及以下期限品種。渤海銀行在售大額存單只有1年及以下期限品種了。

　　上個(gè)月全國(guó)性銀行就已經(jīng)很少發(fā)行長(zhǎng)期限大額存單了。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)，10月份國(guó)有銀行、股份制銀行都不發(fā)行5年期大額存單了，部分銀行甚至不發(fā)行3年期大額存單。

　　長(zhǎng)期限存款為何被銀行嫌棄？

　　一直以來(lái)，長(zhǎng)期存款都是銀行比較穩(wěn)定的資金來(lái)源，為啥現(xiàn)在缺越來(lái)越被銀行嫌棄了呢？

　　這背后是，老百姓對(duì)長(zhǎng)期存款/定期存款需求增加、而銀行負(fù)債成本壓力上升的矛盾。

　　在沒(méi)有更好理財(cái)投資渠道的情況下，即使近年來(lái)存款利率一再下行，很多投資者還是選擇存定期存款，并且希望通過(guò)存長(zhǎng)期限存款獲得相對(duì)較高的收益率，導(dǎo)致存款出現(xiàn)定期化、長(zhǎng)期化的趨勢(shì)。

　　這種趨勢(shì)給銀行帶來(lái)不少壓力。多家銀行在今年的財(cái)報(bào)中提到存款出現(xiàn)定期化、長(zhǎng)期化的趨勢(shì)，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升。

　　比如招商銀行三季報(bào)顯示，今年9月末招行的客戶(hù)存款中，定期存款占比相比一年前提高了5.64個(gè)百分點(diǎn)；

　　建行今年前9個(gè)月定期存款占比提高了4.63個(gè)百分點(diǎn)；

　　交行今年前9個(gè)月定期存款占比上升了2.47個(gè)百分點(diǎn)，定期存款占比達(dá)到64.85%了。

　　存款是銀行的負(fù)債，存款利率是銀行的負(fù)債成本，一般而言長(zhǎng)期利率高于短期，定期利率高于活期，當(dāng)越來(lái)越多的人傾向于選擇定期、長(zhǎng)期存款，銀行的負(fù)債成本壓力自然就上來(lái)了。

　　課代表從銀行了解到，在成本壓力下銀行不再希望吸納太多高利率的長(zhǎng)期限存款，這是長(zhǎng)短期存款利率倒掛并且長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品越來(lái)越少原因。

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