央行日前發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。通俗理解就是，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。

　　杭州某國有銀行理財經(jīng)理說，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個轉(zhuǎn)變，一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風(fēng)險意識，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待，經(jīng)營得不好，一樣會關(guān)門。

　　二是儲蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發(fā)生風(fēng)險，也不至于損失過大。

　　利率浮動空間可能更大

　　從各國的經(jīng)驗來看，利率市場化往往導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度。

　　中國央行去年6月開始打開存款浮動區(qū)間，開閘利率市場化，當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子沖鋒陷陣。

　　今年以來，隨著流動性收緊，利率價格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行(特別是中小銀行)開始偏重于風(fēng)險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。激烈的市場競爭下，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險顯著上升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，在銀行利率市場化進(jìn)程中，如果存款保險制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去;就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，弱化了市場約束。

　　近日，國務(wù)院相關(guān)金融工作會議上還提出，要讓更多的民間資本和民營金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，如果沒有存款保險制度，民間資本和民營金融進(jìn)入銀行業(yè)可能存在較大的后顧之憂，儲戶也未必放心在這些銀行存款。

　　可以預(yù)見的是，建立存款保險制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，利率市場化的進(jìn)程加快，未來存貸款利率的浮動空間將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前。

　　不過，也有專家擔(dān)憂，如果只是負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行的風(fēng)險埋單，存款保險制度會助長后者的道德風(fēng)險。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅表示，大多數(shù)國家和地區(qū)的存款保險機(jī)構(gòu)都有風(fēng)險管控職能，比如在美國和中國臺灣，存款保險機(jī)構(gòu)除負(fù)責(zé)賠付外，還具備對銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點，存款保險機(jī)構(gòu)一清二楚，同時保費也區(qū)別對待，商業(yè)銀行要為違反道德運作增加更多的成本。他認(rèn)為，如果存款保險機(jī)構(gòu)真的是在一個信息透明的情況下，信用都建立在銀行的行為、大家都能聯(lián)網(wǎng)，道德風(fēng)險是不可能的。

　　保障存款人權(quán)益

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