-全額罰息與部分罰息比較示例。
卡行業(yè)自律公約》，其中要求銀行為信用卡持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，以及還款不足額小于一定金額時(shí)，視為全額還款。該規(guī)定將于今年7月1日起實(shí)施，困擾消費(fèi)者多年的信用卡逾期還款被高額罰息問題有望得到解決。
建立“容時(shí)容差”還款機(jī)制
新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中首次建立了容時(shí)容差還款機(jī)制，要求發(fā)卡行在符合監(jiān)管政策要求前提下，為持卡人提供更加人性化的用卡服務(wù)。
“容時(shí)服務(wù)”即一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款�！叭莶罘⻊�(wù)”則是當(dāng)持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。此前，銀行信用卡“全額罰息”一直是社會(huì)上的熱議話題，很多人指責(zé)這一規(guī)定是“霸王條款”。所謂全額罰息，是指信用卡用戶向發(fā)卡行償還部分欠款時(shí)，發(fā)卡行要求該用戶就其全部刷卡消費(fèi)金額(既包括欠款部分，也包括已還款部分)計(jì)息的信用卡合同條款。例如，消費(fèi)者刷卡2萬元，在到期還款日后即使差1元錢沒有還，銀行也會(huì)按照2萬元全額計(jì)算利息，且按照復(fù)利的方式計(jì)算。
不過，目前已有部分銀行執(zhí)行容差還款服務(wù)，如等；但也有一些銀行信用卡仍堅(jiān)持執(zhí)行全額罰息。
到期還款日前三天需提示
新版自律公約還在信息披露方面對銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應(yīng)保證客戶對銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計(jì)息規(guī)則，并通過網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，此次修訂經(jīng)過了充分研究與討論，符合目前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，將對于進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場秩序和維護(hù)持卡人權(quán)益起到積極作用。但坊間認(rèn)為，《公約》沒有提及懲罰措施，只是表示，此次修訂重在加強(qiáng)信息披露、建立容差容時(shí)還款機(jī)制。所以，銀行業(yè)最終如何按照公約去實(shí)施，還有待進(jìn)一步觀察。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇昨日表示，上述公約是行業(yè)的一種自我約束，對于改善此前消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的“全額罰息”問題有一定的作用，也為將來各家銀行制定更為靈活的信用卡政策提供了必要的改進(jìn)空間。
他還稱，雖然上述措施可能會(huì)影響銀行的利息收入，但要看到銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展不是靠高額罰息帶來的，銀行應(yīng)將發(fā)展重點(diǎn)放在通過提升服務(wù)獲得更多客戶、擴(kuò)大發(fā)卡量上。
-律師說法
“公約未提出廢除全額罰息”
山東律師王新亮對記者表示，“公約”回避了信用卡持卡人最關(guān)注的核心問題：全額罰息。
此前，王新亮曾就信用卡“全額罰息”制度致信銀監(jiān)會(huì)主席尚福林，呼吁銀監(jiān)會(huì)對銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息霸王條款”進(jìn)行整頓或廢除。
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