南朝劉宋的第三個(gè)皇帝,是宋文帝劉義隆。這也是一位少見的好皇帝,他在位期間﹐提倡文化,整頓吏治,清理戶籍,尤其重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。元嘉十七年(440年)﹑二十一年(444年)兩次下令,減輕或免除農(nóng)民積欠政府的“逋債”。
逋(bu),就是拖欠之意。不是還不起錢嗎?免!史家稱他的統(tǒng)治時(shí)期為“元嘉之治”。
后來宋、魏爆發(fā)大戰(zhàn),老百姓被殃及池魚,損失慘重。宋文帝又下令優(yōu)厚貸給百姓錢糧,以恢復(fù)家園。
梁武帝在這方面也很不錯(cuò),早年曾下詔,要求各級(jí)官府對(duì)缺少糧食、種子的農(nóng)民,要賑貸撫恤,務(wù)必到戶。晚年他雖然有點(diǎn)胡鬧了,但對(duì)老百姓還是很同情的。在大同七年(541年)十一月九日這一天宣布,當(dāng)天天亮以前的所有民欠官債,無論多少,一律免除。這方面的記載多了,沒法全部引用。至于衙役催租討債、猛如虎狼的情況,那大約也有!胺饨ㄉ鐣(huì)”嘛,那是免不了的。但是自從孔夫子說了“苛政猛于虎”的話以后,君主敢厚著臉皮做猛虎的,也不是特別多。
再看北朝這邊呢,雖然較少有賑貸,但遇到荒年也會(huì)開倉賑濟(jì),發(fā)放糧食布匹給災(zāi)民。北魏時(shí)有一次遇到旱災(zāi),宣武帝曾經(jīng)責(zé)令天下的有糧之家,除了留出一年的口糧外,存糧都要拿出來借給饑民。
這是一次史上比較少見的全民賑災(zāi),而一般情況下,賑災(zāi)是國(guó)家天經(jīng)地義的責(zé)任。
南朝的劉宋也有過一次信貸上創(chuàng)舉,在宋、魏大戰(zhàn)時(shí),軍費(fèi)不夠,文帝劉義隆下令,江南四州凡是家產(chǎn)滿50萬的富戶和財(cái)產(chǎn)滿20萬的僧尼,都要把家產(chǎn)的四分之一借給政府打仗用——你們富裕了,也為國(guó)家盡點(diǎn)責(zé)吧,朕就拿江山作擔(dān)保,總可以吧?
當(dāng)然,那時(shí)候的王朝畢竟是“地主階級(jí)代表”,不可能都是菩薩心腸。在高利貸方面,王侯、官僚對(duì)百姓盤剝得很厲害。
宋文帝有個(gè)兒子在荊州,用短錢一百借給平民,收回時(shí)要償還最好的白米一石,值一千錢,而且只折成錢收回,不收米。那不是1000%利率?還有北齊的末代幼主,向民間征用物品都是早上要、晚上就要收齊。經(jīng)辦的官員就趁機(jī)敲詐,借錢給人民去火急置辦東西。但借給你的錢,注意燙手——都是借一還十,也是1000%的利!
百姓之苦,有時(shí)連皇帝都看不下去了,北魏孝莊帝就曾下詔,免去所有的民欠官債,無論是一錢,還是上萬,都一筆勾銷。可是他只能免去官債,對(duì)民間的債務(wù)就無權(quán)干預(yù)了。
南北朝在信用事業(yè)上還有一大創(chuàng)舉,那就是人們終于有個(gè)機(jī)構(gòu)可以貸款和存錢了。
在漢朝,民間的借貸都是個(gè)人之間的事,放款業(yè)務(wù)也是商人的行為,沒有哪個(gè)機(jī)構(gòu)愿意攬下這個(gè)事。存款業(yè)務(wù)更是沒影兒,都用撲滿。大富豪的錢多,一百個(gè)撲滿也裝不下,就挖地窖,用窖藏。至于兩晉時(shí)期,國(guó)家連錢都懶得鑄,信用事業(yè)當(dāng)然也就沒什么起色。
而到了南北朝,一切不同了。一個(gè)前所未有的信用機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了,這就是寺廟。佛教在傳入中土后,運(yùn)氣特別好,深得皇室和官僚階層的青睞,小老百姓對(duì)它也很癡迷——大家都要有個(gè)信仰嘛。所以寺廟享有許多特權(quán),比如免稅、免役,經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)比任何人都輕。寺廟不僅花的少,收入也多。上至皇帝下至地主、商人,為了表示虔誠,無不爭(zhēng)相向寺廟施舍土地和財(cái)物。這些土地,又可以轉(zhuǎn)讓或出租食利,正符合了“富者更富”的馬太效應(yīng)。
寺廟長(zhǎng)年累月就這么只進(jìn)不出,當(dāng)然都富得流油。和尚們過得再 ,因?yàn)槭艿浇桃?guī)的約束,消費(fèi)還是很有限的。這大量的錢白白窖藏起來,不是極大的浪費(fèi)嗎?怎么辦,放債。于是寺廟作為一種中介性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu),就開始面向社會(huì),進(jìn)行規(guī)模化的放貸。
資金要盤活,和尚們要富起來,他們自己就兼做銀行職員。佛當(dāng)然是慈悲的,但那時(shí)候佛的信徒不一定事事都講慈悲。
在我過去的印象里,古代應(yīng)該是寺廟向社會(huì)施舍才對(duì),但實(shí)際情況正好就是倒過來的。南北朝的寺廟放貸,一開始還帶有賑濟(jì)性質(zhì),扶貧濟(jì)困什么的,到后來抵擋不住利益的驅(qū)動(dòng),基本上成了放高利貸,重在取利,而不是行善。
他們?cè)谘耘c行之間的矛盾之處,當(dāng)時(shí)的人并不以為有什么荒謬。寺廟是一個(gè)有組織的團(tuán)體,辦理貸款業(yè)務(wù)當(dāng)然比私人方便,漸漸地就有了信譽(yù),客戶網(wǎng)絡(luò)也遍及各處。有的地主、官僚、王侯也有錢多了沒法用的苦惱,于是也來委托寺廟放款,寺廟從中收取一定的管理費(fèi)。這么一來,寺廟就具有了儲(chǔ)蓄銀行的功能。錢多,往我這兒放,信譽(yù)可靠,還能生利。
據(jù)記載,南齊的招提寺和南梁的長(zhǎng)沙寺,都有一個(gè)叫做“典質(zhì)”的部門,又稱“質(zhì)庫”,專管放款。不過這個(gè)典質(zhì),究竟是當(dāng)?shù)厥考澇洚?dāng)法人呢,還是寺廟本身就是法人?弄不清楚,反正是由寺廟在經(jīng)營(yíng)管理。典質(zhì)開展的業(yè)務(wù)分為兩種:抵押貸款和質(zhì)押貸款。
這里要給大家形象地解釋一下,兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別——
抵押主要是針對(duì)不動(dòng)產(chǎn),比如有人要想寺廟借款,就把自己的房子作為債權(quán)的擔(dān)保,一旦還不上款,房子要?dú)w債權(quán)人(寺廟)所有。在借款和還款的過程中,借款人的房子產(chǎn)權(quán)是不用變的。這跟現(xiàn)代銀行的抵押貸款一模一樣。
可是質(zhì)押不同,質(zhì)押是準(zhǔn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)的。比如借款人把自己的一床被子交給債權(quán)人(寺廟),作為債權(quán)的擔(dān)保。要是還不上錢,這床被子就甭想拿回去了,寺廟愿怎么處理就怎么處理。
這一說,大家就明白了:質(zhì)押原來就是典當(dāng),質(zhì)庫就是最早的當(dāng)鋪。在南北朝那個(gè)時(shí)候,有很多東西都可以拿來質(zhì)押,比如黃金、衣服、首飾、牲畜等等;要想借小錢的,拿一束麻來也行。
我們說過,在南北朝糧食布匹也是貨幣,所以谷帛也可以放貸。當(dāng)然在還貸的時(shí)候,寺廟是一定要“多收三五斗”的。整個(gè)南北朝期間,信用機(jī)構(gòu)僅有佛教寺廟一家,別無分店,政府也沒來插一手。寺廟放貸雖然圖的是牟利,但有了典質(zhì),畢竟是大大方便了群眾——誰沒有急著用錢的時(shí)候呢?把自己的東西拿去廟里典點(diǎn)錢出來,總比向親朋借錢看白眼強(qiáng)吧?
有了寺廟這個(gè)融資中介機(jī)構(gòu),古代中國(guó)的金融業(yè),到此就已基本完備。
讀史時(shí)我常有這種感覺:佛教傳入中國(guó)之后,在社會(huì)生活中表現(xiàn)出的種種活力,真是令人驚嘆,他們精神物質(zhì)兩手都抓,兩手都很硬。
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