南朝劉宋的第三個(gè)皇帝，是宋文帝劉義隆。這也是一位少見(jiàn)的好皇帝，他在位期間﹐提倡文化，整頓吏治，清理戶籍，尤其重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。元嘉十七年(440年)﹑二十一年(444年)兩次下令，減輕或免除農(nóng)民積欠政府的“逋債”。
逋(bu)，就是拖欠之意。不是還不起錢(qián)嗎？免！史家稱他的統(tǒng)治時(shí)期為“元嘉之治”。
后來(lái)宋、魏爆發(fā)大戰(zhàn)，老百姓被殃及池魚(yú)，損失慘重。宋文帝又下令優(yōu)厚貸給百姓錢(qián)糧，以恢復(fù)家園。
梁武帝在這方面也很不錯(cuò)，早年曾下詔，要求各級(jí)官府對(duì)缺少糧食、種子的農(nóng)民，要賑貸撫恤，務(wù)必到戶。晚年他雖然有點(diǎn)胡鬧了，但對(duì)老百姓還是很同情的。在大同七年(541年)十一月九日這一天宣布，當(dāng)天天亮以前的所有民欠官債，無(wú)論多少，一律免除。這方面的記載多了，沒(méi)法全部引用。至于衙役催租討債、猛如虎狼的情況，那大約也有�！胺饨ㄉ鐣�(huì)”嘛，那是免不了的。但是自從孔夫子說(shuō)了“苛政猛于虎”的話以后，君主敢厚著臉皮做猛虎的，也不是特別多。
再看北朝這邊呢，雖然較少有賑貸，但遇到荒年也會(huì)開(kāi)倉(cāng)賑濟(jì)，發(fā)放糧食布匹給災(zāi)民。北魏時(shí)有一次遇到旱災(zāi)，宣武帝曾經(jīng)責(zé)令天下的有糧之家，除了留出一年的口糧外，存糧都要拿出來(lái)借給饑民。
這是一次史上比較少見(jiàn)的全民賑災(zāi)，而一般情況下，賑災(zāi)是國(guó)家天經(jīng)地義的責(zé)任。
南朝的劉宋也有過(guò)一次信貸上創(chuàng)舉，在宋、魏大戰(zhàn)時(shí)，軍費(fèi)不夠，文帝劉義隆下令，江南四州凡是家產(chǎn)滿50萬(wàn)的富戶和財(cái)產(chǎn)滿20萬(wàn)的僧尼，都要把家產(chǎn)的四分之一借給政府打仗用——你們富裕了，也為國(guó)家盡點(diǎn)責(zé)吧，朕就拿江山作擔(dān)保，總可以吧？
當(dāng)然，那時(shí)候的王朝畢竟是“地主階級(jí)代表”，不可能都是菩薩心腸。在高利貸方面，王侯、官僚對(duì)百姓盤(pán)剝得很厲害。
宋文帝有個(gè)兒子在荊州，用短錢(qián)一百借給平民，收回時(shí)要償還最好的白米一石，值一千錢(qián)，而且只折成錢(qián)收回，不收米。那不是1000%利率？還有北齊的末代幼主，向民間征用物品都是早上要、晚上就要收齊。經(jīng)辦的官員就趁機(jī)敲詐，借錢(qián)給人民去火急置辦東西。但借給你的錢(qián)，注意燙手——都是借一還十，也是1000%的利！
百姓之苦，有時(shí)連皇帝都看不下去了，北魏孝莊帝就曾下詔，免去所有的民欠官債，無(wú)論是一錢(qián)，還是上萬(wàn)，都一筆勾銷�？墒撬荒苊馊ス賯瑢�(duì)民間的債務(wù)就無(wú)權(quán)干預(yù)了。
南北朝在信用事業(yè)上還有一大創(chuàng)舉，那就是人們終于有個(gè)機(jī)構(gòu)可以貸款和存錢(qián)了。
在漢朝，民間的借貸都是個(gè)人之間的事，放款業(yè)務(wù)也是商人的行為，沒(méi)有哪個(gè)機(jī)構(gòu)愿意攬下這個(gè)事。存款業(yè)務(wù)更是沒(méi)影兒，都用撲滿。大富豪的錢(qián)多，一百個(gè)撲滿也裝不下，就挖地窖，用窖藏。至于兩晉時(shí)期，國(guó)家連錢(qián)都懶得鑄，信用事業(yè)當(dāng)然也就沒(méi)什么起色。
而到了南北朝，一切不同了。一個(gè)前所未有的信用機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了，這就是寺廟。佛教在傳入中土后，運(yùn)氣特別好，深得皇室和官僚階層的青睞，小老百姓對(duì)它也很癡迷——大家都要有個(gè)信仰嘛。所以寺廟享有許多特權(quán)，比如免稅、免役，經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)比任何人都輕。寺廟不僅花的少，收入也多。上至皇帝下至地主、商人，為了表示虔誠(chéng)，無(wú)不爭(zhēng)相向寺廟施舍土地和財(cái)物。這些土地，又可以轉(zhuǎn)讓或出租食利，正符合了“富者更富”的馬太效應(yīng)。
寺廟長(zhǎng)年累月就這么只進(jìn)不出，當(dāng)然都富得流油。和尚們過(guò)得再 ，因?yàn)槭艿浇桃?guī)的約束，消費(fèi)還是很有限的。這大量的錢(qián)白白窖藏起來(lái)，不是極大的浪費(fèi)嗎？怎么辦，放債。于是寺廟作為一種中介性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu)，就開(kāi)始面向社會(huì)，進(jìn)行規(guī)模化的放貸。
資金要盤(pán)活，和尚們要富起來(lái)，他們自己就兼做銀行職員。佛當(dāng)然是慈悲的，但那時(shí)候佛的信徒不一定事事都講慈悲。
在我過(guò)去的印象里，古代應(yīng)該是寺廟向社會(huì)施舍才對(duì)，但實(shí)際情況正好就是倒過(guò)來(lái)的。南北朝的寺廟放貸，一開(kāi)始還帶有賑濟(jì)性質(zhì)，扶貧濟(jì)困什么的，到后來(lái)抵擋不住利益的驅(qū)動(dòng)，基本上成了放高利貸，重在取利，而不是行善。
他們?cè)谘耘c行之間的矛盾之處，當(dāng)時(shí)的人并不以為有什么荒謬。寺廟是一個(gè)有組織的團(tuán)體，辦理貸款業(yè)務(wù)當(dāng)然比私人方便，漸漸地就有了信譽(yù)，客戶網(wǎng)絡(luò)也遍及各處。有的地主、官僚、王侯也有錢(qián)多了沒(méi)法用的苦惱，于是也來(lái)委托寺廟放款，寺廟從中收取一定的管理費(fèi)。這么一來(lái)，寺廟就具有了儲(chǔ)蓄銀行的功能。錢(qián)多，往我這兒放，信譽(yù)可靠，還能生利。
據(jù)記載，南齊的招提寺和南梁的長(zhǎng)沙寺，都有一個(gè)叫做“典質(zhì)”的部門(mén)，又稱“質(zhì)庫(kù)”，專管放款。不過(guò)這個(gè)典質(zhì)，究竟是當(dāng)?shù)厥考澇洚?dāng)法人呢，還是寺廟本身就是法人？弄不清楚，反正是由寺廟在經(jīng)營(yíng)管理。典質(zhì)開(kāi)展的業(yè)務(wù)分為兩種：抵押貸款和質(zhì)押貸款。
這里要給大家形象地解釋一下，兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別——
抵押主要是針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)，比如有人要想寺廟借款，就把自己的房子作為債權(quán)的擔(dān)保，一旦還不上款，房子要?dú)w債權(quán)人(寺廟)所有。在借款和還款的過(guò)程中，借款人的房子產(chǎn)權(quán)是不用變的。這跟現(xiàn)代銀行的抵押貸款一模一樣。
可是質(zhì)押不同，質(zhì)押是準(zhǔn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)的。比如借款人把自己的一床被子交給債權(quán)人(寺廟)，作為債權(quán)的擔(dān)保。要是還不上錢(qián)，這床被子就甭想拿回去了，寺廟愿怎么處理就怎么處理。
這一說(shuō)，大家就明白了：質(zhì)押原來(lái)就是典當(dāng)，質(zhì)庫(kù)就是最早的當(dāng)鋪。在南北朝那個(gè)時(shí)候，有很多東西都可以拿來(lái)質(zhì)押，比如黃金、衣服、首飾、牲畜等等；要想借小錢(qián)的，拿一束麻來(lái)也行。
我們說(shuō)過(guò)，在南北朝糧食布匹也是貨幣，所以谷帛也可以放貸。當(dāng)然在還貸的時(shí)候，寺廟是一定要“多收三五斗”的。整個(gè)南北朝期間，信用機(jī)構(gòu)僅有佛教寺廟一家，別無(wú)分店，政府也沒(méi)來(lái)插一手。寺廟放貸雖然圖的是牟利，但有了典質(zhì)，畢竟是大大方便了群眾——誰(shuí)沒(méi)有急著用錢(qián)的時(shí)候呢？把自己的東西拿去廟里典點(diǎn)錢(qián)出來(lái)，總比向親朋借錢(qián)看白眼強(qiáng)吧？
有了寺廟這個(gè)融資中介機(jī)構(gòu)，古代中國(guó)的金融業(yè)，到此就已基本完備。
讀史時(shí)我常有這種感覺(jué)：佛教傳入中國(guó)之后，在社會(huì)生活中表現(xiàn)出的種種活力，真是令人驚嘆，他們精神物質(zhì)兩手都抓，兩手都很硬。
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