原標(biāo)題：利率10%的銀行存款產(chǎn)品現(xiàn)身 餡餅還是陷阱?

　　你能相信，在大行存款利率紛紛跌破2%的今天，居然有利率高達(dá)10%的銀行存款產(chǎn)品問(wèn)世？

　　最近，在深圳的部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，又出現(xiàn)了預(yù)約排隊(duì)開戶的盛況，據(jù)說(shuō)有的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)排到今年4、5月份了！為啥？因?yàn)樵谶@里，他們能買到利率達(dá)6%的短期人民幣定期存款。

　　如果是美元定存，利率還能更高，可以達(dá)到年化10%！而在存款之外，其代銷的基金產(chǎn)品年度化息率高達(dá)11%，另設(shè)的大中華地區(qū)、日本、科技行業(yè)等股票基金，一年回報(bào)更是可達(dá)29%……

　　面對(duì)如此高的利率，你是不是也想當(dāng)一回“存款特種兵”？但心動(dòng)之余又不免讓人擔(dān)心——這不會(huì)是什么新型騙局吧？

　　近日，每經(jīng)記者深入一線調(diào)查走訪，確認(rèn)這的確不是騙局，而且就是正規(guī)銀行銷售的存款類產(chǎn)品！什么銀行能開出如此高的利率？普通投資人能買嗎？怎么買？下面為你揭開迷霧……

　　驚現(xiàn)10%利率的銀行存款是真是假？

　　“我們香港那邊的銀行是會(huì)有這個(gè)美元定期利率，是給到客戶年化10%的1個(gè)月期美元定期存款。”渣打銀行深圳一支行的一位工作人員對(duì)記者證實(shí)了這一消息。

　　不僅如此，隨后工商銀行等多家銀行也紛紛證實(shí)，推出了類似的優(yōu)惠利率，吸引著眾多投資者。但是，這究竟是怎么回事？

　　記者注意到，這些高利率產(chǎn)品并非對(duì)所有人開放。渣打銀行的這個(gè)10%的美元定期存款，是專門針對(duì)“跨境理財(cái)通”南向通客戶所提供的短期高息存款產(chǎn)品。而工商銀行、華夏銀行等銀行也都有類似的“南向通”定期存款。

　　渣打銀行（香港）官方發(fā)布信息顯示，即日起自2024年3月28日，特選“跨境理財(cái)通”客戶以10萬(wàn)港元或以上等值新資金兌換人民幣至美元并以指定資金開立美元定期存款可享受一個(gè)月定期10%的年利率、3個(gè)月6%的年利率優(yōu)惠。

　　“我們南向通有專屬存款產(chǎn)品，目前主要還是短期的1個(gè)月、3個(gè)月的產(chǎn)品，包括美元、人民幣、港元三個(gè)幣種的定期。”工行一工作人員也對(duì)記者表示，推出優(yōu)惠主要目的還是攬存新資金。

　　記者注意到，在工行開通“跨境理財(cái)通”南向通業(yè)務(wù)，客戶便可以買到工商銀行（亞洲）的南向通定期存款，該產(chǎn)品為客戶提供了短期高息美元存款，利率同樣也可達(dá)到10%。

　　工商銀行（亞洲）發(fā)布的信息顯示，合資格客戶于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理財(cái)通南向通賬戶辦理1個(gè)月或3個(gè)月的人民幣/港幣/美元定期存款，可享特惠年利率。其中1000美元或以上1個(gè)月定期存款利率為10%，3個(gè)月為7%。

　　除了美元外，該行還提供短期高息的人民幣、港元存款。其中人民幣5000或以上1個(gè)月定期存款利率達(dá)到了6%，3個(gè)月則達(dá)到了5%。港元1000或以上1個(gè)月定期存款利率為9%，3個(gè)月則為6%。

　　圖片來(lái)源：每經(jīng)記者趙景致攝

　　“現(xiàn)在的產(chǎn)品是有額度，開通賬戶要一個(gè)月時(shí)間，即使開通了賬戶再去買，也不確定能不能買到。”工商銀行某支行理財(cái)經(jīng)理表示，存款類產(chǎn)品吸引相當(dāng)多的客戶前來(lái)排隊(duì)預(yù)約，“之前也有客戶前來(lái)開通了賬戶，但是都沒(méi)能搶到存款類產(chǎn)品額度。”其建議，如果希望手續(xù)進(jìn)度快一點(diǎn)，可以到其他銀行辦理業(yè)務(wù)。

　　盡管利率令人“震驚”，但也有著其他種種約束。如上述工行經(jīng)理表示，推介期間的利率優(yōu)惠只限1個(gè)月、3個(gè)月，優(yōu)惠期過(guò)后利率將回歸正常產(chǎn)品水平。工作人員提供的“優(yōu)惠細(xì)則”提到，“不論幣種、金額、存款期，每位合格投資者于推廣期內(nèi)只可享本優(yōu)惠一次。”

　　工銀亞洲也同時(shí)提醒，上述特惠定期存款年利率為2月26日該行公布的定期存款年利率并僅供參考，年利率或會(huì)因當(dāng)時(shí)市場(chǎng)情況而有所更改。

　　高息存款背后南向通“上車”門檻降低

　　記者注意到，上述高利率的存款產(chǎn)品均屬于機(jī)構(gòu)開展的“跨境理財(cái)通—南向通”業(yè)務(wù)范疇。

　　“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)于2021年開通，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地和港澳投資者通過(guò)區(qū)內(nèi)銀行體系建立的閉環(huán)式資金管道，跨境投資對(duì)方銀行銷售的合資格投資產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品。

　　根據(jù)資金的流向，“跨境理財(cái)通”分為“北向通”和“南向通”。其中，南向通指粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地投資者在港澳銷售銀行開立個(gè)人投資賬戶，通過(guò)閉環(huán)式資金管道匯出資金購(gòu)買港澳銷售銀行銷售的投資產(chǎn)品。

　　開展“南向通”業(yè)務(wù)的內(nèi)地投資者需滿足以下條件：一是具有完全民事行為能力；二是有粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市戶籍或在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市連續(xù)繳納社�；騻�(gè)人所得稅滿2年；三是具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足最近3個(gè)月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于100萬(wàn)元人民幣，或者最近3個(gè)月家庭金融資產(chǎn)月末余額不低于200萬(wàn)元人民幣，或者近3年本人年均收入不低于40萬(wàn)元人民幣。

　　目前多家銀行APP已上線“跨境理財(cái)通”專屬頁(yè)面。

　　“跨境理財(cái)通的南向通相當(dāng)于開通了一個(gè)渠道，方便境內(nèi)投資者向境外行投資。”一位中國(guó)銀行工作人員對(duì)記者表示，現(xiàn)在如果到中國(guó)香港、澳門等地進(jìn)行投資，資金出去手續(xù)很復(fù)雜。“現(xiàn)在相當(dāng)于在香港開設(shè)了一個(gè)賬號(hào)，然后通過(guò)跨境理財(cái)通這架橋可以把錢匯過(guò)去。”

　　閉環(huán)式資金管理，即投資者先將匯款戶內(nèi)資金（人民幣）跨境匯款至投資戶，后進(jìn)行產(chǎn)品投資。投資產(chǎn)品到期后，如需贖回資金，需將投資戶內(nèi)資金以人民幣形式原路跨境匯回。投資戶內(nèi)資金不可劃轉(zhuǎn)至其他賬戶，亦不支持投資戶直接提現(xiàn)。

　　近期新修訂的《粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》正式施行后，“跨境理財(cái)通”來(lái)到2.0版本。2.0版本對(duì)投資者降低了投資門檻，包括“南向通”業(yè)務(wù)的內(nèi)地個(gè)人投資者參與門檻從連續(xù)繳納社�；騻�(gè)人所得稅“滿5年”降低為“滿2年”；還增加了“近3年本人年均收入不低于40萬(wàn)元”作為家庭金融資產(chǎn)準(zhǔn)入的可選條件，支持更多大灣區(qū)居民參與試點(diǎn)。

　　此外，2.0版本適當(dāng)提高了個(gè)人投資者額度，將單個(gè)投資者的投資額度從100萬(wàn)元提高到300萬(wàn)元。如個(gè)人同時(shí)通過(guò)銀行和證券公司參與試點(diǎn)的，兩種渠道分別有150萬(wàn)元額度。

　　中金研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年以來(lái)，“南向通”已用額度出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，截至2023年底達(dá)49.1億元，較年初增長(zhǎng)約11倍，其中存款類資產(chǎn)在“南向通”余額中占比高達(dá)99%。

　　或正因如此，隨著“跨境理財(cái)通”2.0版本到來(lái)，為吸引新客，多家銀行推出了新開通獎(jiǎng)勵(lì)、限時(shí)購(gòu)買優(yōu)惠利率以及其他優(yōu)惠政策，主要發(fā)力點(diǎn)亦是集中在存款產(chǎn)品。

　　南向通定期存款利率更高？實(shí)際情況是這樣……

　　從記者走訪的情況來(lái)看，近期多家銀行都針對(duì)跨境理財(cái)通南向通的新客戶推出存款優(yōu)惠活動(dòng)。

　　中國(guó)銀行一工作人員對(duì)記者表示，中國(guó)銀行（香港）提供的南向通定存有利率優(yōu)惠。目前港幣1個(gè)月的定期存款利率為6%，美元1個(gè)月的定期存款利率為6.5%。

　　圖片來(lái)源：中銀香港

　　華夏銀行一位理財(cái)經(jīng)理表示，新客戶在達(dá)到一定的存款金額后可以享受較高的利率優(yōu)惠，外幣類存款利率 能達(dá)到9%，但也是只能享受1個(gè)月或3個(gè)月優(yōu)惠期，之后將回歸5%左右利率水平。

　　信銀國(guó)際發(fā)布消息稱，即日起至6月30日，全新理財(cái)通客戶的南向通理財(cái)通賬戶內(nèi)合格資金結(jié)余可于獎(jiǎng)賞有效期內(nèi)享2%人民幣活期存款息率，及以4%年息率計(jì)算的資金增長(zhǎng)回贈(zèng)。優(yōu)惠額度方面，該行提醒，南向通理財(cái)通賬戶內(nèi)結(jié)余以合資格資金人民幣等值計(jì)算，可享優(yōu)惠的結(jié)余金額 為100萬(wàn)人民幣。

　　招商永隆銀行推出“南向通投資專戶迎新獎(jiǎng)賞”，在2月26日至3月31日，特選客戶開立招商永隆銀行南向通投資賬戶，可享該行App定期存款利率為基準(zhǔn)的定期加息優(yōu)惠，加息率為年利率0.5%。此外記者注意到該行存款產(chǎn)品依據(jù)額度進(jìn)行了利率分檔，存入金額越高則利率越高。

　　那么，南向通定期存款利率是不是比同一家銀行定期存款利率高很多？

　　招商銀行華南地區(qū)一分支機(jī)構(gòu)理財(cái)經(jīng)理告訴身份為客戶的記者，各大銀行會(huì)有（跨境理財(cái)通）新開戶優(yōu)惠，比如該行之前給客戶三個(gè)月的利率優(yōu)惠券，可以達(dá)到5%的收益，這是新開通優(yōu)惠。另外存款會(huì)高一些，最近美元漲得比較多，所以美元定期存款的利率也會(huì)高一些。

　　記者注意到，招商銀行南向通定期存款利率確實(shí)存在比該行深圳分行定期存款利率略高的情形。

　　具體來(lái)看，招商銀行南向通人民幣定期存款方面，100萬(wàn)額度內(nèi)1個(gè)月~24個(gè)月期限，利率 為6個(gè)月2.4%，各期限利率比分行高0.05~1.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　招商銀行南向通美元定期存款方面，10萬(wàn)額度內(nèi)1個(gè)月~24個(gè)月期限，利率 為3個(gè)月4.8%，各期限利率比分行高0.45~2.35個(gè)百分點(diǎn)。

　　招商銀行南向通美元定期存款利率和人民幣定期存款利率

　　從同期限人民幣產(chǎn)品來(lái)看，招商銀行南向通存款產(chǎn)品中，1萬(wàn)至10萬(wàn)人民幣定期，3個(gè)月、6個(gè)月12個(gè)月定存利率分別為2.0%、2.3%和2.2%，而深圳興業(yè)銀行、深圳浦發(fā)銀行同期限的特色存款利率分別為1.65%、1.85%和1.95%，而普通存款相較于特色存款，利率更低。若客戶分別在南向通、深圳興業(yè)或浦發(fā)銀行存入5萬(wàn)元定期，則南向通利率較這兩家銀行的特色存款利率仍分別高0.35、0.45和0.15個(gè)百分點(diǎn)。

　　不過(guò)，記者在實(shí)地走訪中也了解到，美元存款利率雖然比較高，但是在具體購(gòu)買過(guò)程中，需要換匯，買賣美元會(huì)有差價(jià)，而這個(gè)差價(jià)大概是1個(gè)點(diǎn)。以4個(gè)點(diǎn)收益為例，減去差價(jià)后，可能只有三個(gè)點(diǎn)的收益，還有外匯漲跌的風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶轉(zhuǎn)進(jìn)來(lái)直接投人民幣存款，就不用換匯。

　　另外，南向通存款證收益率也會(huì)比較高一些。

　　“存款證和內(nèi)地定期存款有點(diǎn)像，但是又不太像。”一位理財(cái)經(jīng)理解釋道，香港的存款定價(jià)和內(nèi)地不一樣，內(nèi)地有基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行利率水平要根據(jù)基準(zhǔn)利率水平來(lái)確定。在香港，銀行會(huì)有更多定價(jià)的主動(dòng)權(quán)。如果香港的銀行對(duì)于存款業(yè)務(wù)沒(méi)有特別大的需求，可能利率定低，如果要擴(kuò)大規(guī)模，利率就會(huì)比較高。

　　“人民幣定期存款1個(gè)月6%，3個(gè)月5%，半年4%，如果你要買，得快一點(diǎn)，因?yàn)檫@個(gè)利率只能最近才行，之后也許就沒(méi)了。我們一般建議買3個(gè)月5%的人民幣定期存款，性價(jià)比比較高，存300萬(wàn)以內(nèi)都可以，屬于貼錢讓利給客戶，不可能一直這樣。”

　　那么，南向通人民幣定期存款常態(tài)下是什么情況？是否會(huì)出現(xiàn)高利率水平？

　　在走訪中記者了解到，常態(tài)會(huì)跌很多，一般來(lái)講，3個(gè)月2%就不錯(cuò)了。另外，南向通人民幣定期存款，客戶資金轉(zhuǎn)過(guò)去就可以買，港元、美元要客戶資金轉(zhuǎn)過(guò)去后再換匯才能買，（300萬(wàn)限額內(nèi)）要換多少都可以。

　　“客戶已預(yù)約排隊(duì)到四、五月份”南向通投資需注意什么？

　　自2021年“跨境理財(cái)通”開通以來(lái)，目前大灣區(qū)內(nèi)地九市（廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶）已報(bào)備32家試點(diǎn)銀行，其中20家銀行為個(gè)人投資者辦理跨境理財(cái)通資金匯劃業(yè)務(wù)。

　　記者在走訪中了解到，投資者目前只能選擇在一家銀行開通賬戶，不能同時(shí)擁有兩家銀行的跨境理財(cái)通賬戶。而隨著“跨境理財(cái)通”2.0版本開啟，近期前來(lái)銀行辦理南向通業(yè)務(wù)的客戶明顯增多。

　　某國(guó)有大行在深圳地區(qū)的支行客戶經(jīng)理告訴身份為客戶的記者，因?yàn)楝F(xiàn)在放寬了條件，近三年年均收入不低于40萬(wàn)也能準(zhǔn)入，所以辦的人特別多，且申請(qǐng)到開戶預(yù)計(jì)耗時(shí)半個(gè)月。

　　“有很多的客戶來(lái)咨詢，前來(lái)預(yù)約開戶的客戶已經(jīng)排隊(duì)排到4、5月份了。”前述中國(guó)銀行理財(cái)經(jīng)理也表示，“跨境理財(cái)通”2.0版本正式實(shí)施的這兩天，好幾個(gè)客戶前來(lái)開戶，手續(xù)辦理時(shí)間大約需要2至3個(gè)星期。

　　那么，“南向通”客戶在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)需要注意哪些問(wèn)題呢？

　　“需要考慮人民幣兌換外幣時(shí)的匯率問(wèn)題。”招商銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，比如購(gòu)買以美元結(jié)算的產(chǎn)品前，需要將人民幣先兌換成美元，再購(gòu)買產(chǎn)品。但如果考慮到未來(lái)美聯(lián)儲(chǔ)降息，美元對(duì)人民幣的匯率回到6.8至7.0之間，投資者再兌換回人民幣就會(huì)出現(xiàn)匯率的損失。

　　此外，前述存款產(chǎn)品的優(yōu)惠活動(dòng)并非一直持續(xù)，1個(gè)月或3個(gè)月后就會(huì)回歸正常利率水平。華夏銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，新客戶在達(dá)到一定的存款金額后可以享受較高的利率優(yōu)惠，外幣類存款利率 能達(dá)到9%，但也是只能享受1個(gè)月或3個(gè)月優(yōu)惠期，之后將回歸5%左右利率水平。

　　“南向通”客戶是否受到每年5萬(wàn)美元的結(jié)匯額度限制呢？華夏銀行理財(cái)經(jīng)理表示，跨境理財(cái)通并不受到該規(guī)定限制�？缇忱碡�(cái)通新規(guī)定，每個(gè)合格投資者的投資額度為300萬(wàn)元人民幣，該額度已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)美元的限制額度。此外，理財(cái)通屬于單邊賬戶，雖然人民幣兌換成美元，但是還是屬于境內(nèi)的資金。

　　在資金到期后，從南向通中提取資金是否有時(shí)間上的等待？該經(jīng)理表示，因?yàn)榭缇忱碡?cái)通屬于單邊賬戶，客戶提取資金時(shí)間會(huì)很快。

　　南向通產(chǎn)品擴(kuò)容基金數(shù)量翻一番

　　除了常見(jiàn)幣種的存款，南向通合資格理財(cái)產(chǎn)品的范圍還包括基金、債券。據(jù)香港金融管理局，跨境理財(cái)通2.0版本生效當(dāng)日，大部分香港銀行便擴(kuò)大南向通產(chǎn)品范圍，基金數(shù)目差不多翻一番，全港銀行南向通的基金數(shù)目估計(jì)由原來(lái)約160只增加至約300只。

　　除了前述存款利率優(yōu)惠活動(dòng)，記者注意到，多家機(jī)構(gòu)近期也針對(duì)跨境理財(cái)通南向通的基金產(chǎn)品推出了優(yōu)惠。例如，星展香港、建行（亞洲）、工銀亞洲南向通客戶在一定期限前認(rèn)購(gòu)基金可享0%認(rèn)購(gòu)費(fèi)。

　　收益方面，建行（亞洲）發(fā)布信息，基金產(chǎn)品類別提供每月派息股份年度化息率高達(dá)11%，另設(shè)有大中華地區(qū)、日本、科技行業(yè)等股票基金，亦提供多種貨幣選擇，一年回報(bào)可達(dá)29%。

　　圖片來(lái)源：建行（亞洲）

　　此外，按照南向通合資格理財(cái)產(chǎn)品的范圍，被銷售該產(chǎn)品的香港銀行評(píng)定為“低”風(fēng)險(xiǎn)至“中”風(fēng)險(xiǎn)及“非復(fù)雜”的債券也涵蓋于其中。在近年來(lái)海外主要經(jīng)濟(jì)體處于加息周期的背景下，部分低信用風(fēng)險(xiǎn)的政府債券和企業(yè)債券也具有一定的票息收益率優(yōu)勢(shì)。

　　記者從匯豐銀行網(wǎng)站上查詢到，符合大灣區(qū)理財(cái)通南向通服務(wù)的債券共有20個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為1或2，即“低風(fēng)險(xiǎn)”或“中至低度風(fēng)險(xiǎn)”。其中，票面利率 的為5.7%，這是一只消費(fèi)品行業(yè)的企業(yè)債券，發(fā)行于2023年6月，將于2030年6月到期。

　　在南向通債券購(gòu)買方面，記者注意到，部分機(jī)構(gòu)設(shè)置了一定的投資門檻。例如，中信銀行（國(guó)際）銷售的南向通債券， 投資額為50萬(wàn)元港幣等值。

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