濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
買房貸款被辦了消費(fèi)貸
自從存量首套房貸利率下調(diào)的消息一公布，河南濮陽(yáng)的林女士就滿心期待。按照政策，自己5.95%的房貸利率 將在9月25日自動(dòng)調(diào)降到5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）也就是4.2%。但利率調(diào)降的通知短信并沒(méi)有如期而至，貸款經(jīng)理的答復(fù)讓她難以置信。
林女士說(shuō)：“他說(shuō)你這個(gè)是個(gè)人消費(fèi)貸，你可以買車買其他的東西，但是不能用于買房，你這個(gè)是在政策之外。”
林女士2021年3月貸款60萬(wàn)元在濮陽(yáng)購(gòu)置了一套二手房，放款銀行是臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行。還了兩年多的貸款，為什么不是房貸？貸款經(jīng)理給出了這樣的解釋：“當(dāng)時(shí)辦的時(shí)候就按照個(gè)人消費(fèi)貸款走的，那個(gè)時(shí)候跟中介說(shuō)好了。做面簽的時(shí)候就跟你說(shuō)過(guò)貸款用途是做什么了，要不然面簽也沒(méi)法做。當(dāng)時(shí)你可能只關(guān)注著錢能不能下來(lái)，都沒(méi)關(guān)注這些東西。”
雙方簽約時(shí)只提供一份合同
林女士說(shuō)，關(guān)于貸款性質(zhì)，簽合同時(shí)銀行和中介都只字不提。在她看來(lái)，自己是為了買房子而貸款，中介和銀行推薦的貸款產(chǎn)品自然就是住房貸款。而且，本該一式兩份雙方各拿一份的合同至今也沒(méi)給林女士，她質(zhì)疑合同存在問(wèn)題。
貸款經(jīng)理說(shuō)：“ 不會(huì)說(shuō)不給你合同是存在什么原因，都是只有一份合同，你要是再看手續(xù)，可以給你提供復(fù)印件。”
室外冰天雪地 暖廊溫貸款用途為裝修住房
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在濮陽(yáng)，因存量房貸利率調(diào)降發(fā)現(xiàn)“房貸變消費(fèi)貸”的人不在少數(shù)。他們中的大多數(shù)手中都沒(méi)有貸款合同。
為了拿到貸款合同復(fù)印件，這些天，徐先生頻繁往返于濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和貸款網(wǎng)點(diǎn)之間。這家銀行給他辦理的20年貸款年化利率為6.55%，遠(yuǎn)高于目前的5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4.2%。他想知道，自己簽的是份什么樣的合同。
徐先生說(shuō)：“現(xiàn)在我連我自己的貸款是啥樣的我都不知道。反正我現(xiàn)在不是房貸，是抵押消費(fèi)貸款還是裝修貸款都不知道。他們直接拿了貸款合同，掀開(kāi)以后讓我簽字摁手印。”
記者跟隨徐先生來(lái)到濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李先生表示，貸款合同無(wú)法給貸款人出示，合同復(fù)印件自然也無(wú)法出具。
李先生說(shuō)：“現(xiàn)在通過(guò)司法渠道或者法院起訴，如果法院需要我們現(xiàn)在重新配合的話，需要提供什么資料的話肯定都會(huì)配合。”
記者調(diào)查：消費(fèi)貸如何違規(guī)流入樓市？
從林女士已經(jīng)拿到的合同復(fù)印件看，這份合同是以林女士名下的房產(chǎn)為抵押物，以“裝修住房”的名義貸款20年。讓人疑惑的是，抵押的房產(chǎn)就是當(dāng)時(shí)交易的這套房，這是如何實(shí)現(xiàn)的？記者采訪了多位貸款人，他們的貸款買房過(guò)程都有一個(gè)共同點(diǎn)：在中介的幫助下，事先把房子過(guò)戶到了自己名下。
徐先生說(shuō)：“當(dāng)時(shí)我買房的時(shí)候他跟我說(shuō)需要把房先過(guò)戶，過(guò)完戶以后把房產(chǎn)證拿過(guò)來(lái)就行。關(guān)鍵人家原房主愿意不愿意，中介相當(dāng)于做了擔(dān)保，原房主把房產(chǎn)證給了我，然后去過(guò)戶。”
徐先生經(jīng)遠(yuǎn)航地產(chǎn)介紹辦理的貸款，一份徐先生購(gòu)房前和遠(yuǎn)航地產(chǎn)房屋經(jīng)紀(jì)人溝通的聊天記錄顯示，當(dāng)他詢問(wèn)房貸利息是多少時(shí)，房屋經(jīng)紀(jì)人沒(méi)有糾正徐先生關(guān)于“房貸”的說(shuō)法，并給徐先生用房貸計(jì)算器算出了月供和利息。
記者聯(lián)系到遠(yuǎn)航地產(chǎn)一名劉姓負(fù)責(zé)人，他表示，2021年，當(dāng)?shù)夭糠帚y行住房按揭貸款授信額度不足，濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行給他們提供了這樣的“變通”方案。
遠(yuǎn)航地產(chǎn)劉先生：當(dāng)時(shí)2021年的時(shí)候，按揭貸款比較嚴(yán)，業(yè)內(nèi)行話就是沒(méi)規(guī)模，沒(méi)有錢給客戶放款。信用社他們搞了個(gè)啥形式，在他們系統(tǒng)名義上是消費(fèi)貸款，但是還款方式、年限、利率其實(shí)走的是按揭貸款的內(nèi)容。據(jù)我所知，給客戶辦貸款應(yīng)該都說(shuō)了，就是這筆貸款是屬于消費(fèi)形式的。
記者：你們不知道消費(fèi)貸不能流入樓市？
遠(yuǎn)航地產(chǎn)劉先生：能不能流入樓市是銀行的事。
“住房按揭貸款沒(méi)有額度”這個(gè)說(shuō)法不止一次被受訪人提及，多段銀行工作人員后期答復(fù)貸款人的錄音顯示，銀行對(duì)消費(fèi)貸被用作買房是知情的。公開(kāi)信息顯示，濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行同為河南省農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)。記者多方聯(lián)系發(fā)現(xiàn)，至少有40位貸款人在這兩家銀行辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)，最終辦成了消費(fèi)貸，涉及兩家銀行的10多家支行。不少貸款人都聲稱，銀行沒(méi)有提醒他們辦理貸款的性質(zhì)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些貸款大都發(fā)生在2021年，少部分發(fā)生在2022年初。
工作人員甲：你那年放款的時(shí)候，按揭貸款是不允許發(fā)放的，都超額了，超比例了，沒(méi)法放按揭。你當(dāng)時(shí)適合的產(chǎn)品是只有這個(gè)裝修貸適合你。
工作人員乙：啥叫裝修貸，咱倆私下達(dá)成協(xié)議，你該給他付錢就付錢。等你拿了房產(chǎn)證，再拿著房產(chǎn)證辦抵押20年分期。對(duì)你這個(gè)問(wèn)題，我也不知道下一步怎么操作。不是你自己，2021年這一批貸款都是這樣，幾千個(gè)客戶都是這樣。
在濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，記者還見(jiàn)到了貸款人常女士，她說(shuō)，她也被告知自己當(dāng)時(shí)辦理的是裝修消費(fèi)貸，但自己的房子并沒(méi)有裝修。
常女士說(shuō)：“我買的二手房當(dāng)時(shí)是什么樣子裝修，現(xiàn)在還什么樣子。如果說(shuō)我貸款是用于裝修，我的房子現(xiàn)在肯定是特別好，但是我的房屋里面現(xiàn)在跟原來(lái)買的時(shí)候一模一樣。”
貸款人沒(méi)有提交關(guān)于裝修的材料，銀行是如何審批通過(guò)這些裝修消費(fèi)貸款的？錢又如何進(jìn)入了房地產(chǎn)領(lǐng)域？對(duì)此，濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李先生表示，他們掌握部分貸款人提供的裝修申報(bào)材料，但目前無(wú)法展示。
李先生說(shuō)：“裝修貸款流入到房市，至于是哪方面的違規(guī)，是我們客戶經(jīng)理違規(guī)，還是咱們（貸款人）這邊可能知道，就是我以裝修的名義貸的，然后我用于買房了，這種情況可能也會(huì)有。現(xiàn)在我沒(méi)法給大家做定性。”
截至記者發(fā)稿，多位貸款人告訴記者，銀行方面提出了兩個(gè)解決方案，一是簽訂補(bǔ)充協(xié)議，變更貸款利率為5年期以上LPR，期限為兩年；二是在整個(gè)合同期，將利率調(diào)整為5年期以上LPR+80基點(diǎn)。對(duì)此，林女士說(shuō)：“我這個(gè)本來(lái)就是用于買房貸款，被欺騙了。中介跟銀行把我的房貸給我做成個(gè)人消費(fèi)貸，對(duì)于我以后的個(gè)人消費(fèi)買車都有影響。他現(xiàn)在說(shuō)同意給我降利率，但是以后如果在國(guó)家再有什么政策，我還是享受不了這個(gè)政策，因?yàn)樗再|(zhì)現(xiàn)在是個(gè)人消費(fèi)貸性質(zhì)。我的訴求就是說(shuō)讓他把我的貸款性質(zhì)給我改為正常的住房按揭貸款。”
發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款的初衷，是在當(dāng)前擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的背景下，更好地發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用，同時(shí)滿足個(gè)人消費(fèi)者的金融服務(wù)需求。但是，消費(fèi)貸款不是讓居民“寅吃卯糧”。這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過(guò)快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放。
此外，資金違規(guī)流入樓市可能會(huì)助長(zhǎng)投機(jī)炒作，危害房地產(chǎn)市場(chǎng)。因此，監(jiān)管部門明令禁止消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，要求銀行嚴(yán)格消費(fèi)貸真實(shí)性審查，加強(qiáng)貸后資金管理。誰(shuí)給消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市開(kāi)了口子？惠民政策怎樣真正惠及到每一位購(gòu)房者？中國(guó)之聲將持續(xù)關(guān)注。
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