原標(biāo)題：體系化創(chuàng)新破解行業(yè)頑疾 磨掉“健康告知”有望徹底告別保險(xiǎn)理賠難
困擾保險(xiǎn)行業(yè)30年的“理賠難”頑疾，能否以“徹底免除健康告知”的創(chuàng)新方式破解?7月8日，蝸牛保險(xiǎn)聯(lián)合海保人壽，行業(yè)首創(chuàng)“免除健康告知、不限既往病史”的長期健康險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案。用戶不用擔(dān)心因沒做好健康告知而導(dǎo)致理賠糾紛，“帶病人群”也不用擔(dān)心被拒保了。
海保人壽副總裁黃晅表示，基于“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”和“大健康”戰(zhàn)略，綜合對(duì)蝸牛保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)洞察、用戶畫像、智能核保等技術(shù)能力的評(píng)估，共同加速落地了此次行業(yè)創(chuàng)新。
“雙方聯(lián)合首發(fā)后，將快速向全行業(yè)開放”，蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌表示，“未來5年，蝸牛將持續(xù)攜手更多行業(yè)伙伴進(jìn)行體系化創(chuàng)新，在更多健康險(xiǎn)上嘗試免除健康告知，爭取幫用戶買對(duì)保險(xiǎn)像網(wǎng)購一樣簡單。”
從幫用戶嚴(yán)控健康告知，到徹底免除健康告知
蝸牛保險(xiǎn)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，用戶買保險(xiǎn)存在三大痛點(diǎn)——33.9%的人“怕買錯(cuò)”，63.6%的人“怕買貴”，而99.2%的人“怕理賠難”。
造成理賠難的根源到底是什么?公開數(shù)據(jù)顯示，80%以上的理賠糾紛，源于用戶沒有如實(shí)做好健康告知，很多人壓根看不懂、或者不知道，部分平臺(tái)甚至故意弱化或隱藏。多年來，銀保監(jiān)會(huì)一直反復(fù)提醒民眾在購買人身保險(xiǎn)時(shí)，要如實(shí)告知健康狀況，避免出現(xiàn)理賠糾紛。
可見，破解理賠難的根源，并非只是理賠環(huán)節(jié)的簡單協(xié)助，而在于投保環(huán)節(jié)的健康告知。基于這一獨(dú)立洞察，去年8月，蝸牛保險(xiǎn)在行業(yè)首創(chuàng)“省心買、放心賠”1.0解決方案，率先在長期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)上進(jìn)行試點(diǎn)，在投保環(huán)節(jié)幫用戶嚴(yán)格把控健康告知、在理賠環(huán)節(jié)提供理賠擔(dān)保服務(wù)。
但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，即使保險(xiǎn)規(guī)劃師反復(fù)詢問確認(rèn)，但仍有少數(shù)用戶因?yàn)橥浘歪t(yī)體檢情況、或者因?yàn)獒t(yī)生說沒問題等各種原因，未能如實(shí)告知身體健康狀況。另外，蝸牛保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，有近19%的用戶因患有重疾、慢性病等，健康狀況不過關(guān)，屢被拒保。
“基于以上情況，團(tuán)隊(duì)小伙伴們?cè)O(shè)想，如果能免除健康告知、還不限既往病史，就能從根源解決理賠糾紛、病體投保難等問題”，尚萌萌透露。
最終，蝸牛保險(xiǎn)體系化創(chuàng)新推出“省心買、放心賠2.0"解決方案后，聯(lián)合海保人壽在“長命百歲”頤養(yǎng)康健養(yǎng)老保障計(jì)劃(簡稱“該計(jì)劃”)進(jìn)行試點(diǎn)，推出國內(nèi)首款完全沒有健康告知、不限既往病史的長期健康險(xiǎn)。
溝通20多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 最終“磨掉”健康告知
免除健康告知，行業(yè)從無先例。中山大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，絕非拿掉一頁紙這么簡單，背后是一系列難解的問題。比如，從哪里獲得有效數(shù)據(jù)以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，怎么有效防止騙保等行為，如何實(shí)現(xiàn)精算、核保、定價(jià)多方平衡。以往保險(xiǎn)行業(yè)連帶病投保都謹(jǐn)慎嘗試，更不要說免除健康告知、并對(duì)所有帶病人群開放，這很難想象。
為了證明這條路可行，蝸牛保險(xiǎn)首席精算師李致煒帶領(lǐng)人工智能團(tuán)隊(duì)抽取了近2億條用戶咨詢和理賠記錄，建立非標(biāo)體用戶畫像和智能風(fēng)險(xiǎn)模型，并和國內(nèi)外精算數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證可行性，同時(shí)和20多家保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司溝通合作意向，時(shí)間長達(dá)9個(gè)月。"有合作伙伴提醒這是在闖入免健康告知的'無人區(qū)'，風(fēng)險(xiǎn)不小。但我們抱著把困難留給自己、簡單留給用戶的初衷，想著一定得試一試"，李致煒表示。
最終，蝸牛保險(xiǎn)在創(chuàng)新上的嘗試打動(dòng)了海保人壽。在海保人壽核保、精算、定價(jià)等多個(gè)部門反復(fù)評(píng)估后，每一條健康告知幾乎都經(jīng)歷了"完整保留→逐步放寬→刪除"，前后改了35個(gè)版本，最終健康告知一點(diǎn)點(diǎn)被"磨掉"。同時(shí)，保險(xiǎn)定價(jià)能夠平衡保險(xiǎn)核保、市場運(yùn)營和長期精算平衡三大因素，還兼顧了產(chǎn)品責(zé)任、長期財(cái)務(wù)平衡和特殊人群核保便利等其他動(dòng)態(tài)因素，構(gòu)造了產(chǎn)品定制的新模式。
據(jù)記者了解，該養(yǎng)老保障計(jì)劃以年金+長期護(hù)理險(xiǎn)的方式進(jìn)行搭配組合，護(hù)理險(xiǎn)部分實(shí)現(xiàn)"免健康告知、免既往病史限制"，尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群， 150萬免體檢保額，覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導(dǎo)致的護(hù)理狀態(tài);年金部分可以終身領(lǐng)取，20年保證領(lǐng)取。
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