原標(biāo)題：香港首批虛擬牌照 騰訊和螞蟻金服不在列
互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融機(jī)構(gòu)等待已久的香港虛擬銀行牌照終于來了。
3月27日，香港金融管理局公布首批獲得虛擬銀行牌照的名單。獲得牌照的三家機(jī)構(gòu)分別是，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及眾安虛擬金融有限公司。此前備受看好的騰訊財付通、螞蟻金服沒能喝到“頭啖湯”。
Livi VB Limited的股東為中銀香港（持股44%）、京東數(shù)科（持股36%）及怡和（持股20%）；SC Digital Solutions Limited股東為渣打香港（65.1%）、電盈、香港電訊及攜程金融；眾安虛擬金融有限公司的股東為眾安在線（持股51%）及百仕達(dá)合組（持股49%）。
據(jù)時代周報記者梳理，上述三家獲批機(jī)構(gòu)的大股東均有較為濃厚的金融基因，中銀香港以及渣打銀行是傳統(tǒng)銀行，眾安在線則是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。“我們并沒有一定要先挑銀行，其中有2家有銀行，但各自都與其他機(jī)構(gòu)形成組合，不會因為是銀行而給特殊優(yōu)惠。”在3月27日舉行的發(fā)布會上，香港金管局副總裁阮國恒回應(yīng)稱。
虛擬銀行面臨的挑戰(zhàn)或許也不小。融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦告訴時代周報記者，虛擬銀行監(jiān)管環(huán)境更為嚴(yán)格，在與傳統(tǒng)銀行同等水平的監(jiān)管下，還要求申請人具備實力強(qiáng)大的母公司，并且制定完善的退出機(jī)制等。“除了監(jiān)管以外，虛擬銀行未來還會面臨著風(fēng)控、獲客及產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面的考驗。”李萬賦稱。
規(guī)劃初步成型
所謂虛擬銀行，主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子管道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行，類似于內(nèi)地網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行。但虛擬銀行在香港是新事物。
在獲批的當(dāng)天，各家機(jī)構(gòu)都有了初步的發(fā)展思路。Livi VB Limited回復(fù)時代周報記者稱，將采用科技力量完善消費(fèi)者的日常生活及及中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。管理團(tuán)隊將由中銀香港、京東數(shù)科及怡和集團(tuán)共同任命。
渣打銀行回復(fù)時代周報記者稱，將在香港推出一家新的獨(dú)立營運(yùn)數(shù)碼零售銀行。合資公司將虛擬銀行與其他服務(wù)融合，同時可在單一平臺提供一系列的零售金融服務(wù)和產(chǎn)品及合作伙伴獨(dú)有的電訊、娛樂和旅游服務(wù)。
眾安已發(fā)布旗虛擬銀行品牌。在初始階段，眾安虛擬金融將專注提供核心銀行服務(wù)，隨后將會讓用戶共同參與對產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)的討論。
這樣的發(fā)展思路也與股東背景有關(guān)。“初期大家都會審慎一些，不會開展太多不同的新業(yè)務(wù)。過段時間后，才會慢慢拓展其他業(yè)務(wù)的拓展。”阮國恒表示。
阮國恒還表示，“申請人中也有很多家沒有銀行經(jīng)驗，重點(diǎn)還是看業(yè)務(wù)計劃可信度、風(fēng)險管理能力，以及團(tuán)隊對于流動性、反洗錢、客戶糾紛處理等方面是否有充足的經(jīng)驗，還有董事局組成等。”
在三家獲批機(jī)構(gòu)里，眾安是 沒有銀行經(jīng)驗的。“眾安擁有自家開發(fā)的科技和大數(shù)據(jù)分析能力，能夠觀察和回應(yīng)不同生態(tài)系統(tǒng)的市場趨勢，設(shè)計創(chuàng)新性的產(chǎn)品。”眾安回復(fù)時代周報記者稱，眾安虛擬金融超過八成的核心管理人員是香港本地人。
香港虛擬銀行牌照將分批發(fā)放，仍有五家申請在處理。這五家大概率為騰訊、螞蟻金服、小米、中國平安、Welab。
時代周報記者采訪上述多個公司均表示，暫時沒有可以對外的消息。“目前仍然繼續(xù)配合金管局的牌照申請工作，暫未有更多消息分享。”Welab回復(fù)時代周報記者稱。
可能“水土不服”
互聯(lián)網(wǎng)銀行在香港是新事物，這也讓虛擬銀行在發(fā)展初期中會面臨一些挑戰(zhàn)。
東北證券研究總監(jiān)付立春告訴時代周報記者，虛擬銀行跟傳統(tǒng)銀行相比，只是在它的辦公地點(diǎn)、網(wǎng)店給公眾形象不太一樣，它的業(yè)務(wù)和一般銀行沒有本質(zhì)差別。“我覺得它的挑戰(zhàn)有兩方面，第一，它成立時間比較晚，而在金融業(yè)，信用程度和歷史沉淀是非常重要的；第二，它沒有實體的形式。”
李萬賦告訴時代周報記者，虛擬銀行在香港的發(fā)展空間較大，但也會面臨一些挑戰(zhàn)。香港的金融科技發(fā)展相對落后，比如移動支付的推廣也較為緩慢，本土用戶相對習(xí)慣現(xiàn)在的銀行服務(wù)方式，導(dǎo)致其接受虛擬銀行有一定難度，可能會遭遇“水土不服”。
另外，專業(yè)人員相對匱乏。李萬賦表示，虛擬銀行要求從業(yè)人員有較高的金融科技水平和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維，并且了解香港本土的金融環(huán)境和用戶需求。
平安證券發(fā)布的研究報告稱，對于非銀金融機(jī)構(gòu)和科企，虛擬銀行牌照是發(fā)展全面金融業(yè)務(wù)的入場券。據(jù)其分析，預(yù)期首批虛擬銀行將會由具備多年傳統(tǒng)銀行管理經(jīng)驗的專業(yè)人員領(lǐng)導(dǎo)，香港首批虛擬銀行的商業(yè)模式亦可能傾向保守，其結(jié)果很可能是，部分創(chuàng)新能力不高的虛擬銀行只能通過發(fā)動價格戰(zhàn)去爭奪市場份額。
付立春也表達(dá)了類似的擔(dān)憂，“虛擬銀行的成本較低，為搶占市場，一開始會用價格的優(yōu)勢去吸引客戶，所以有打價格戰(zhàn)的可能。香港是比較成熟的市場，很多都是存量業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)銀行肯定會有沖擊。”
根據(jù)國外的經(jīng)驗，虛擬銀行往往要提供比傳統(tǒng)銀行高的存款利率。如果新的虛擬銀行單純依靠較高的存款利率或較低的收費(fèi)作爭武器，將對銀行凈息差施加下跌壓力。李萬賦分析認(rèn)為，虛擬銀行肯定會對傳統(tǒng)銀行帶來沖擊。香港本地用戶對目前的傳統(tǒng)銀行滿意度較低，虛擬銀行產(chǎn)品和服務(wù)有吸引力的話，可能會很快帶走傳統(tǒng)銀行大量的存量客戶。突破現(xiàn)有的組織架構(gòu)和思維困難重重，香港傳統(tǒng)銀行面臨的壓力不容小覷。
“虛擬銀行可能的定位，要么是找到新的突破點(diǎn)搶占傳統(tǒng)銀行的固有市場，例如利用大數(shù)據(jù)計量風(fēng)險和快速審批的借貸；要么是成為助力其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展的工具，作為在線支付服務(wù)和在線理財服務(wù)背后的融資結(jié)算平臺。”平安證券稱。
“虛擬銀行有不少優(yōu)勢，沒有那么多實體資產(chǎn)的拖累，同時還能擁抱新技術(shù)，比如說互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等等。”某股份制銀行研究人士對時代周報記者說。
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