為進一步引導城商行做好小微企業(yè)金融服務工作，廣元分局對綿陽市商業(yè)銀行廣元分行（以下簡稱該行）小微企業(yè)金融服務情況進行了調查。
一、支持小微企業(yè)主要舉措
截至2016年4月末，該行貸款余額32.87億元，其中小微貸款余額為29.88億元，占貸款余額的90.9%，主要涉及工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿流通、個人生產(chǎn)及消費、經(jīng)濟適用房等行業(yè)和領域，已連續(xù)三年完成銀監(jiān)會支持小微企業(yè)“三個不低于”目標。
（一）降低企業(yè)融資成本。除嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會“七不準”、“四公開”等陽光收費政策外，該行通過減免客戶賬戶管理費、轉賬結算費、短信服務費，創(chuàng)新金融產(chǎn)品減少客戶“過橋”資金費用等措施，切實降低企業(yè)融資成本。2015年該行累計為432戶企業(yè)減免各項費用64.52萬元，減少“過橋”資金800余萬元。
（二）緩解企業(yè)融資難題。該行通過創(chuàng)新應收賬款質押、多戶聯(lián)保、互助式擔保、開展銀企對接會等方式幫助企業(yè)拓展融資渠道。2015年至2016年4月該行共計開展銀企對接會52次，營銷客戶80余戶，發(fā)放貸款近2億元，成功幫助3家企業(yè)在新三板上市。
（三）幫助企業(yè)渡過難關。向企業(yè)提供多元化延伸服務，幫助企業(yè)充分了解享受各項優(yōu)惠政策，協(xié)助配合符合財政貼息的企業(yè)及時申請辦理各類補貼，撮合產(chǎn)業(yè)鏈相關的企業(yè)相互合作，推動困難企業(yè)債務重組等方式幫助企業(yè)渡過難關。如某農(nóng)業(yè)科技有限公司2014年因經(jīng)營不善導致資金鏈斷裂，該行協(xié)同地方政府相關部門、融資擔保公司，積極撮合債務重組，最終使得該企業(yè)起死回生，成功化解風險。
二、城商行在小微金融服務中存在的困難和問題
截至2016年4月末，該行各項貸款不良率為4.41%，高出全市不良貸款率0.36個百分點，其中98%的不良貸款為小微企業(yè)不良貸款，小微企業(yè)不良貸款占比高，貸款風險突出。
（一）個別政府招商引資企業(yè)出現(xiàn)風險。該行目前已有個別政府招商引資企業(yè)因自有資金不足，且政府 的各項優(yōu)惠政策未及時兌現(xiàn)等因素形成不良貸款。
（二）融資擔保公司保證金有出現(xiàn)風險敞口的趨勢。該行所簽約融資擔保公司中，有部分已將擔保額度用盡，若出現(xiàn)代償企業(yè)違約貸款，則會出現(xiàn)風險敞口，形成風險。
（三）部分企業(yè)因自身缺陷造成貸款難。該行在貸前調查中發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)未編制正規(guī)財務報表或是通過各種方式修飾財務報表甚至編造虛假財務報表，另有部分企業(yè)特別是工業(yè)企業(yè)因抵押物缺乏、生產(chǎn)用地兩證不齊等因素難獲得銀行貸款。
（四）金融創(chuàng)新不足。該行針對續(xù)貸、擔保方式等做了一些創(chuàng)新，但仍難滿足企業(yè)融資需求，特別是對于監(jiān)管部門大力推進的“銀稅互動”還停留在宣傳層面，沒有及時推出相關金融產(chǎn)品，也未與稅務部門開展深度合作。
三、對策與建議
（一）做好風險防范處置工作。通過采用依法起訴清收、請求政府支持、促成債務重組等方式化解存量風險，通過嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度控制增量風險。
（二）建議政府規(guī)范融資擔保公司運作，嚴格履行擔保合同約定。對違約貸款積極代償，并采取直接注資或是引進民間資本等方式補充融資擔保公司資本金，提高擔保公司風險抵御能力。
（三）建議政府規(guī)范招商引資，認真考察招商引資企業(yè)實力和經(jīng)營意愿，淘汰實力弱及以“跑馬圈地”為目的的招商引資企業(yè)，主動落實 的各類優(yōu)惠政策和配套資金，減輕企業(yè)融資壓力，體現(xiàn)政府誠信。
（四）建議政府與銀行引導企業(yè)規(guī)范財務管理，理性投資、健康發(fā)展。引導企業(yè)健全財務制度，真實記錄企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債及利潤指標等情況，向企業(yè)灌輸理性投資理念，避免盲目投資和超承受能力投資，以免因資金鏈斷裂引發(fā)信用風險。
（五）積極開展金融創(chuàng)新。進一步擴大小微企業(yè)授信范圍，積極推廣“銀稅互動”、“銀稅�；印�、“雙基聯(lián)動”、“網(wǎng)絡服務”等新服務模式，努力滿足小微企業(yè)多層次、多樣化的融資服務需求。
課題組組長：尹 斌
課題組成員：趙 強 宋開義 聶和生（執(zhí)筆）
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