原標題：頂流男星李易峰的丑聞鋪天蓋地 明星塌房險已出為何國內(nèi)不敢承保
李易峰嫖娼被拘引爆社交網(wǎng)絡(luò)。有網(wǎng)友直言：“希望保險公司能出個‘塌房險’，銷量一定很好，并且還能賠償自己之前追星花的錢。”其實，明星“塌房”帶來的損失更多來自合作方。9月12日，北京商報記者通過多家影視公司了解到，隨著“塌房”事件接二連三地發(fā)生，行業(yè)對“人設(shè)崩塌險”有強烈購買意愿。
“人設(shè)崩塌險”顧名思義就是可以承保明星“塌房”風險的保險產(chǎn)品，雖然國內(nèi)近年來已經(jīng)開發(fā)出了“人設(shè)崩塌險”，但在落地過程中尚存在挑戰(zhàn)，所以出現(xiàn)一險難求的情況。那么，該產(chǎn)品在定價、承保等方面存在哪些待解難題？需求和供給無法匹配的這一情況何時才能解決？
李易峰“塌房”，品牌方遭殃
眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了！明星李易峰“塌房”實錘。據(jù)“平安北京”消息，近日，北京警方在偵破一起違法犯罪案件中，將演員李某某（男，35歲）查獲，該人對多次嫖娼的違法事實供認不諱，其已被依法予以行政拘留。央視新聞緊跟其后表示：“通過權(quán)威渠道了解到，李某某為李易峰。”
輿論發(fā)酵后，商業(yè)代言品牌迅速進行“切割”。9月12日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，李易峰丑聞事件曝光后，京都念慈菴、真果粒、舒適達、六福珠寶、普拉達等十余家品牌已陸續(xù)宣布與李易峰終止或解除合作關(guān)系。
此外，李易峰還手握待播電影《操場》，原定于2023年上映，如今可能成了未知數(shù)。
隨之帶來的或許還有巨額經(jīng)濟賠償，北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師夏冉分析稱，李易峰違法行為導致代言品牌美譽度下降、形象受損，情況嚴重的或有合同依據(jù)的，品牌方可要求解除合同，提前終止代言合作。同時品牌方可以依據(jù)合同和法律規(guī)定，主張違約金，若違約金金額不足以彌補企業(yè)的實際損失，則可以通過舉證證明品牌方的損失，要求進行直接或者間接損失賠償，損失包括下架現(xiàn)有的廣告、重新宣發(fā)新宣傳物料等。
一直以來，明星“塌房”，品牌解約，相關(guān)影視劇下架的事情屢見不鮮，對于普通群眾來說或許是吃瓜大戲，但對于當事明星及其合作方來說，這代表著真金白銀的損失。有媒體統(tǒng)計，近年來有17部電視劇因劣跡藝人“熄火”，多部電視劇僅制作成本就高達數(shù)億元。
西影集團藝術(shù)創(chuàng)作中心導演惠東表示，明星經(jīng)濟其實就是粉絲經(jīng)濟，明星人設(shè)的成功可以給明星和公司帶來大量好處，但是，人設(shè)一旦崩塌，如同多米諾骨牌一樣搞得場面尷尬，無法收場。節(jié)目停播，作品下架，品牌受損，商家解約，榮譽收回，脫粉無數(shù)。
“已經(jīng)參演的已制作完成和未制作完成的多部影視作品，還沒有上映播出就已走上了‘夭折’的命運，一部影視作品的損失少說也不會低于1個億，在如今的市場大環(huán)境里，誰可以輕易地扛住這樣的虧損，不知道得拖垮多少家受牽連的影視公司。”一位影視制作導演感嘆道。
他山之石，主要面向制片方
保險作為風險轉(zhuǎn)移工具，有沒有一種“明星塌房保險”承保明星“塌房”造成的經(jīng)濟損失風險呢？
實際上已有保險產(chǎn)品可以承保這種所謂的“災(zāi)難性不可控事件”。國外有一類保險產(chǎn)品可承保人設(shè)崩塌風險。這種保險的官方英文名稱為“Death，DisablementandDisgraceInsurance”，就是俗稱的“人設(shè)崩塌險”。
“人設(shè)崩塌險”保障責任包括被保險人死亡、殘廢以及被保險人發(fā)生丑聞，其中承保被保險人任何犯罪行為或者任何違反公眾道德或禮儀的行為，或者與被保險人直接相關(guān)的、使其名譽受損或使公眾震驚并且對被保險項目、被保險人、他們的委托人或產(chǎn)品不利的情形或事件。
據(jù)報道，好萊塢投資人與制片方正越來越多地投保這一保險來轉(zhuǎn)嫁風險，這種趨勢從2009年高爾夫冠軍老虎伍茲的性丑聞給他的贊助商造成了高達2000萬美元損失之后越來越明顯。
目前，國內(nèi)也有類似“人設(shè)崩塌險”的保險產(chǎn)品。一位業(yè)內(nèi)人士此前向北京商報記者透露，早在2019年，便有兩家保險公司參照海外保險市場使用的“死亡傷殘名譽損失險”，在市場需求與可保風險之間尋找到了一個平衡點，共同開發(fā)了一款“人設(shè)崩塌險”，之后也有其他頭部公司借鑒了這款產(chǎn)品。
從保險性質(zhì)而言，投保人需是和明星有直接利益關(guān)系的一方，比如投保人一般為影視作品投資人與制片方。
風控要求高，業(yè)務(wù)落地難
北京商報記者在通過微信聯(lián)系到一家聲稱“人設(shè)崩塌險”正在銷售的平臺，該平臺負責人表示，因為擔心藝人出事?lián)p失太大，近些年陸續(xù)有幾個影視項目購買此險種，并告訴北京商報記者，人保、太保、平安三家保險公司都有相關(guān)方案。
該負責人表示，此類保險可補償重新拍攝的費用，如果由于某演員人設(shè)崩塌造成非常大的影響，導致某部影視作品需要起用另一個演員重新拍攝其所有戲份，那“人設(shè)崩塌險”將支付這些重拍費用中的很大一部分。費率大概是損失款的10%左右，比如說換一個藝人導致的后期花費在1000萬元，那么保費大概是100萬元。具體要看項目和藝人情況。
不過，北京商報記者就此咨詢上述負責人提及的保險公司，有兩家公司否認公司有承保類似保險，另一家公司則尚未回復(fù)。北京商報記者以“聲譽”“名譽”“人設(shè)”“明星”等為關(guān)鍵詞在保險業(yè)協(xié)會官網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品信息庫進行檢索，并未發(fā)現(xiàn)備案產(chǎn)品。
關(guān)于人設(shè)崩塌險國內(nèi)市場發(fā)展情況，上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問王民表示，據(jù)了解，目前可能還沒有保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，主要是因為風險較高，在承保和理賠環(huán)節(jié)中也都存在著很大挑戰(zhàn)。
王民表示，“人設(shè)崩塌險”在承保一端主要的挑戰(zhàn)來自保險公司對于被投保明星的人設(shè)調(diào)查較為困難。另外，國內(nèi)明星人設(shè)崩塌事件頻繁出現(xiàn)，出險的概率也較高，能否承保盈利，值得保險公司深入研究。如果某一保險業(yè)務(wù)的出險概率特別高，從費率的角度，品牌方可能也不一定能夠接受。
“娛樂圈無論國內(nèi)外從不缺奪人眼球的八卦，保險公司作為圈外人，在承保階段，缺少有效的風險篩查手段對投保明星進行背景調(diào)查，特別是生活習性等不為人知的隱私，無法評判風險等級，從而無法進行定價。”對于“人設(shè)崩塌險”存在的定價難題，一位再保險專家對北京商報記者表示。
激活市場需釋放合力
從文章出軌到李易峰嫖娼，近年來，娛樂圈真的是一波未平一波又起，一次次的明星“塌房”事件，都提醒著相關(guān)的品牌方及投資方，一旦出現(xiàn)該情況，甚至會陷入“人財兩空”的境地。
有風險亦有保險保障的需求，惠東表明了對“人設(shè)崩塌險”的看法，并給出了心理價：“明星‘塌房’這種事，畢竟因人而異，危害是大，在目前影視娛樂進入肅清期的情形下，拿出不超過3%以下的費用投‘人設(shè)崩塌險’，這樣的費率是可以接受和比較合理的。”
從“人設(shè)崩塌險”推廣的角度而言，王民認為，現(xiàn)在品牌商對于國內(nèi)明星代言方面的人設(shè)崩塌風險應(yīng)該有著比較強的投保需求，不過，可能由于目前國內(nèi)保險市場還沒有相應(yīng)的保險承保能力，所以出現(xiàn)了需求和供給無法匹配的情況。
王民表示，保險業(yè)可以基于市場需求，研究“人設(shè)崩塌險”可否提供相關(guān)的保障�？梢越梃b國外人設(shè)崩塌保險相關(guān)的承保經(jīng)驗和方法。此外，“人設(shè)崩塌險”如何解決承保和理賠端的挑戰(zhàn)，也需要聯(lián)合第三方調(diào)查和服務(wù)公司，為保險公司的風評和理賠提供相關(guān)建議。同時也需要相關(guān)的專業(yè)保險律師參與，提供有關(guān)品牌方和明星代言合同的法律服務(wù)，對于明星人設(shè)崩塌行為造成的經(jīng)濟損失進行相關(guān)約定，并將其“傳導”到保險合同中。
據(jù)了解，美國已經(jīng)有專門為保險公司提供人設(shè)崩塌風險評估和索賠擬算的第三方TPA服務(wù)公司，類似于保險科技公司，通過大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能等方式，把關(guān)于明星的海量網(wǎng)絡(luò)信息進行匯總和分析，評估明星的人設(shè)崩塌風險。
“對于人設(shè)是否崩塌，在理賠的角度，采取客觀的評估標準很有必要。”王民表示，以美國市場的“人設(shè)崩塌險”為例，社會公眾會接到TPA公司對于某個明星的關(guān)于人設(shè)崩塌的調(diào)查問卷，由社會大眾來評估某個明星的人設(shè)是否崩塌。相對而言，第三方的評估和社會大眾的意見會相對比較中立，減少了投保方和保險人對于人設(shè)是否崩塌、觸犯保險責任的潛在爭議。
為了減少保險公司的損失，王民還表示，“人設(shè)崩塌險”有必要設(shè)置代言明星追償機制，保險公司賠給品牌方后，根據(jù)相關(guān)的代言合同約定與法律規(guī)定，由保險公司向明星進行追償，盡量減少保險公司的損失，也是必要的風控手段。
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