原標(biāo)題:竹子說(shuō)保:相互保支付寶又掉餡餅了
01
都說(shuō)支付寶有一種濟(jì)世情懷,
前不久,支付寶和人保聯(lián)合搞了一個(gè)「全民保·終身養(yǎng)老金」,
1元起投,隨時(shí)可加,每月分紅,收益可取,
和余額寶一樣的熟悉配方,
頗有一種以后養(yǎng)老靠支付寶的意味。
昨天,支付寶又出了個(gè)相互保,
0元加入,一人生病大家出錢(qián),隨時(shí)可退出,
點(diǎn)子聽(tīng)起來(lái)很有吸引力,一時(shí)間后臺(tái)不少朋友咨詢。
于是我就去研究了一下這個(gè)新鮮事物,和大家一探究竟。
02
首先感慨一下支付寶可怕的流量基礎(chǔ),
看產(chǎn)品的時(shí)候,小程序幾度癱瘓,五分鐘不到,參與人數(shù)增了3萬(wàn)多,到目前為止,已經(jīng)有50萬(wàn)人加入了相互保大病互助計(jì)劃。
看完真的是讓人兩腿一軟,想當(dāng)場(chǎng)表演一個(gè)滑跪。
相互保,是螞蟻保險(xiǎn)和信美相互通過(guò)支付寶推出的一款互助保險(xiǎn),
在支付寶首頁(yè)搜索“相互保”,或者點(diǎn)擊“支付寶——我的——螞蟻保險(xiǎn)”,就能看到,
只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的螞蟻會(huì)員,及其未成年子女,都可以免費(fèi)加入。
并且,每一個(gè)參與相互保的人,都將得到由信美提供的電子保單。
如此,通過(guò)合同的形式確認(rèn)了參與會(huì)員的利益。
一旦罹患合同約定的100種重疾,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的查勘、核定,符合條件,即可得到賠償款。
目前保險(xiǎn)金的設(shè)置主要分兩種:
初次確診年齡在39周歲及以下:30萬(wàn);
初次確診年齡40周歲-59周歲:10萬(wàn)
加入重疾保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí),先享保障后交費(fèi)。
也就是說(shuō),在其他成員患有重疾時(shí),大家再均攤相關(guān)的費(fèi)用。
簡(jiǎn)單的說(shuō),就是一個(gè)「眾籌+保險(xiǎn)」的形式。
加入后,每個(gè)月有兩次分?jǐn)側(cè)眨?4號(hào)/28號(hào)。
舉個(gè)例子,隔壁老王加入了相互保,
90天等待期過(guò)后,老王被查出罹患肝癌,可以得到30萬(wàn)保障金,
再加上信美人壽會(huì)收取10%的管理費(fèi),
總共33萬(wàn)元,由所有會(huì)員共同承擔(dān)。
假設(shè)這個(gè)時(shí)候已經(jīng)有330萬(wàn)人加入了這個(gè)計(jì)劃,那么,分?jǐn)偟矫總(gè)人身上就是0.1元,一毛錢(qián)。
支付寶就會(huì)在當(dāng)月的14號(hào)或28號(hào),從大家的賬戶里扣錢(qián)。
看到這里,想必大家會(huì)有下面幾個(gè)疑惑:
1)我需要交多少錢(qián)?
這個(gè)還真不好說(shuō),要看當(dāng)月有多少人患病。
比如一共有500萬(wàn)個(gè)會(huì)員加入互助計(jì)劃,當(dāng)月有10個(gè)人得了重疾,
這樣,就需要共同分?jǐn)?30萬(wàn),也就是每個(gè)人0.66元。
100人就是6.6元,1000人就是66元……
有一點(diǎn)需要注意,
目前加入的會(huì)員都符合健康告知,發(fā)病率非常低,
但這批人過(guò)了10年,20年,就會(huì)進(jìn)入疾病高發(fā)期,
到那時(shí),保費(fèi)負(fù)擔(dān)難免會(huì)越來(lái)越重。
2)中途不想?yún)⒓恿嗽趺崔k?
按照規(guī)定,可以隨時(shí)退出。
退出后,保障終止,但在退出之前,當(dāng)期已經(jīng)出險(xiǎn)的案例,必須交了錢(qián)再走。
3)計(jì)劃會(huì)不會(huì)終止?
有可能。
按照規(guī)定,如果相互保連續(xù)三個(gè)月成員數(shù)低于330萬(wàn),或者出現(xiàn)其他不可抗力,機(jī)制就會(huì)終止。
為什么是330萬(wàn)?因?yàn)橄嗷ケ? ,單一理賠案件,每人 支付1毛錢(qián)。
保障金30萬(wàn),加上10%管理費(fèi),總計(jì)33萬(wàn),
假設(shè)a是患病人數(shù),b是分?jǐn)側(cè)藬?shù),
330000a/b≤0.1
如此,b/a>3300000
也就是說(shuō),只有分?jǐn)偝蓡T/患病成員的比例超過(guò)330萬(wàn),才能對(duì)得起最多分?jǐn)?毛的 。
實(shí)際反映的就是人少無(wú)法運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)。
不過(guò),就目前的形勢(shì)來(lái)看,吸引330萬(wàn)人加入應(yīng)該不是難事。
后續(xù)如何發(fā)展運(yùn)行,只待觀察。
03
關(guān)于信美相互人壽,在寫(xiě)擎天柱2號(hào)的時(shí)候,竹子已經(jīng)介紹過(guò),
信美相互是國(guó)內(nèi) 成立的人壽相互保險(xiǎn)社,主要股東是螞蟻金服、天弘基金等,注冊(cè)資本10億。
所以,信美相互無(wú)疑是“阿里系”的一份子。
在國(guó)外,相互保險(xiǎn)的誕生要早于股份制保險(xiǎn),現(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)的眾多標(biāo)準(zhǔn)都脫胎于或來(lái)源于相互保險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2014年,全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元,占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%,覆蓋超過(guò)9億人。
相互保險(xiǎn)社也屬于保險(xiǎn)公司的一種,受保監(jiān)會(huì)管轄。
一樣靠譜,大家放心。
目前,投保相互保同樣需要符合相關(guān)的健康告知,并不是無(wú)條件加入。
以下情況無(wú)法參與:
總體來(lái)說(shuō)符合重疾險(xiǎn)健康告知的平均水平,
但高血壓、糖尿病,甲乙類(lèi)傳染病(譬如乙肝等病毒性肝炎),未診斷為良性的結(jié)節(jié)/息肉/腫塊/囊腫等,都無(wú)法投保。
另外,近兩年連續(xù)住院15天或者服藥30天,也無(wú)法投保。
04
那究竟要不要參加相互保?
「相互!沟臋C(jī)制,本質(zhì)上還是一種眾籌。
以前我們說(shuō),保險(xiǎn)業(yè)奔跑進(jìn)化了這么多年,而互助就像停留在保險(xiǎn)的石器時(shí)代。
而相互保的創(chuàng)新之處就在于引入了保險(xiǎn)公司的參與,有明確的保險(xiǎn)條款,在監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)方面得到了更多完善。
和保險(xiǎn)相比,優(yōu)點(diǎn)是繳費(fèi)低、便宜,隨時(shí)可退出,
缺點(diǎn)也很明顯:
一,保障存在缺口,
首先是保額,30天-39歲是30萬(wàn),40歲-59周歲是10萬(wàn)。
以癌癥為例,平均治療費(fèi)用是50-60萬(wàn),還需要考慮誤工費(fèi)。
顯然,單靠相互保,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠抵御大病風(fēng)險(xiǎn)。
其次,缺少輕癥,被保人豁免等保障,
側(cè)面降低了賠付概率,但也提高了理賠的門(mén)檻。
二,理賠時(shí)效不可控,
一般重疾險(xiǎn)理賠有時(shí)效規(guī)定,簡(jiǎn)單案件5天做出核定,復(fù)雜案件30天做出核定,
相互保,理賠時(shí)效不可控,如果發(fā)生糾紛,將會(huì)啟動(dòng)陪審團(tuán)機(jī)制,大家的計(jì)劃大家說(shuō)了算。
三,必須展示一部分隱私,
比如案件審核期間,為保證公平,所有信息(包括患者姓名、疾病名稱、出險(xiǎn)地點(diǎn)、年齡等)都將進(jìn)行公示。
四,限制比較多
排除了老人,排除了非標(biāo)準(zhǔn)體,排除了非螞蟻資深用戶。
總之,
相互保,算得上是目前市面上最創(chuàng)新、也 有互助精神的大病互助了,但它肯定代替不了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障效果。
所以,竹子的建議是:
可以把它作為家庭保障的補(bǔ)充,但決不是家庭保障的主要部分。
不在乎扣那點(diǎn)錢(qián)的,可以加入。
以上就是今天的全部?jī)?nèi)容,有講的不全面的地方,也歡迎大家多多補(bǔ)充。
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